Ипотеке все возрасты покорны?

Ипотека позволяет получить банковский заем на самое дорогостоящее приобретение — покупку недвижимости. В этом случае речь идет о максимально возможных суммах, которые предоставляются клиенту, наиболее длительных сроках погашения кредита и, соответственно, самых жестких условиях его выдачи.

Банк должен быть уверен, что достаточно крупные выплаты будут производиться регулярно в течение долгого периода, поэтому принимает во внимание не только текущую финансовую ситуацию клиента, но и вероятные ее изменения в течение всего срока кредитования. К ним относится, прежде всего, возраст заемщика, который объективно может стать фактором риска при оплате ипотеки.

Общие для всех условия

У любого человека, получившего банковский кредит, могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые лишат его стабильного дохода. Но некоторые изменения вполне предсказуемы, и при выдаче ипотеки обязательно принимаются во внимание. К ним относится наступление пенсионного возраста, которое значительно повышает риск потери работы. При этом заново трудоустроиться пожилому человеку тоже сложнее, да и может снизиться трудоспособность, т.е. повышается вероятность затруднений по выплате долга. Поэтому именно пенсионный возраст является предельным при расчете срока ипотеки.

Может показаться, что для молодежи это не ограничение, но, если девушка планирует получение относительно крупной для нее суммы (на стандартных условиях) и выплату займа в течение, например, 30 лет, ей нужно позаботиться об этом до 25-летнего возраста, чтобы успеть расплатиться с банком до потенциального выхода на пенсию (55 лет).

Таким образом, чтобы определить, до какого возраста кредитная организация может дать клиенту ипотеку, нужно учитывать длительность всего периода погашения займа. При этом банк официально может и не указывать возрастные ограничения для желающих получить кредит, но на принятии решения этот фактор все равно скажется. В ряде случаев банки повышают планку возраста для получения ипотеки или устанавливают ее в индивидуальном порядке.

Если заявку на получение кредита подает целая семья, то решающее значение имеет возраст ее самого старшего члена, хотя при достаточно высоком доходе более молодых родственников и это условие некритично.

Доступные льготы

Ограничения могут касаться и относительно молодых людей, интересующихся ипотекой — когда они хотят воспользоваться какими-либо льготными условиями.

• Государством разработана программа «Молодой семье — доступное жилье», предполагающая выдачу субсидии на оплату ипотеки и определяющая ограничения по возрасту для заемщика — 35 лет. В этом случае можно получить дотацию размером до 35% от стоимости приобретенной недвижимости.
• Поблажки для молодежи предоставляются и отдельными банками. Специальные программы позволяют снизить процент по кредиту, продлить срок погашения займа, увеличить число созаемщиков, оформить страхование на выгодных условиях и т.д. Например, в Сбербанке действует проект «Молодая семья», предлагающий льготы по ипотеке, но он и регламентирует, до какого возраста можно стать участником. Согласно его условиям, хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет.

Также получить какую-либо скидку можно при наличии несовершеннолетних детей, преимущества может дать и принадлежность к определенным профессиям. Например, военная ипотека имеет ограничения по возрасту, но предлагает более благоприятные условия. В этом случае для приобретения недвижимости можно вносить платежи в специальную накопительную систему. Предельный возраст для погашения военной ипотеки составляет 45 лет.

Медицинским работникам доступны льготные условия при оформлении кредита до 40-летнего возраста. В любом случае старшее поколение может вполне рассчитывать на получение ипотечного займа, а в некоторых случаях и на субсидию, просто это будет связано с более длительным ожиданием и меньшими скидками, по сравнению с молодежными программами.

Нюансы для пенсионеров

Если человеку в возрасте требуется сумма, превышающая ту, что готов кредитовать банк на условиях ипотеки, он может ее перекрыть обычным потребительским займом. Такие кредиты выдаются даже пенсионерам, на срок до 5 лет. При этом полезно будет открыть в том же банке счет для перечисления пенсии, тогда могут стать доступны и какие-то льготные программы.

Хорошим вариантом является ипотека для всей семьи, особенно, если младшее поколение достигло того возраста, с какого можно быть созаемщиком или поручителем, и имеет постоянный доход. В этом случае платежеспособность складывается из заработков всех членов семьи, расходы же в расчете на одного человека снижаются. Таким образом можно получить средства на отдельное жилье как раз для взрослых детей.

При поиске подходящей ипотечной программы человек должен сначала определить, может ли он претендовать на какие-либо специальные льготы или нет. Молодежные программы устанавливают, до какого возраста дают ипотеку, и предлагают более выгодные условия. Обычно они рассчитаны на людей не старше 35 лет. Также определенные привилегии предусмотрены для военных, врачей и др.

Если же потенциальный заемщик понимает, что может воспользоваться только стандартным порядком кредитования, он должен исходить из того, что погашение долга должно произойти до его выхода на пенсию. При этом обязателен стабильный доход и, по возможности, положительная кредитная история.