Как улучшить кредитную историю?

Содержание статьи

 

Кредитная история — архив отчетов из разных финансовых организаций о том, как исполнялись денежные обязательства гражданина. Она характеризует человека как заемщика. Просматривая КИ потенциального клиента, банки оценивают степень своего риска при выдаче ему ссуды.

 

Согласно ФЗ № 218 от 30.12.2004 г., КИ хранятся в Бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента последних изменений. В России их 17, все они внесены в Реестр ЦБ.


Положительная КИ — почти 100-процентный шанс получить ссуду на выгодных условиях. Заемщикам с отрицательной часто отказывают. Но безвыходных ситуаций не бывает. Удалить плохую кредитную историю, начать ее заново, подправить нельзя (если речь не идет о технических ошибках); ждать, когда она обнулится, — неразумно. Но улучшить — вполне возможно.

Анализ текущей КИ


Перед тем, как начать улучшать кредитную историю, если она испорчена, следует оценить текущее положение дел. Первый шаг — определить, в каких Бюро имеются данные о ранее полученных займах.


Почти 90 % отчетов посылаются в 3 крупнейших российских БКИ. Это НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ЭКС (Equifax Credit Services) и ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро). Чтобы уточнить информацию, следует запросить список Бюро на интернет-портале ЦБ РФ (https://www.cbr.ru/ckki/).

 

Ответ придет из ЦККИ — Центрального каталога, аккумулирующего сведения о гражданах России, когда-либо бравших в долг.

 

Исправление кредитной истории


Второй шаг — запросить кредитные истории из Бюро, которые указаны в письме из ЦККИ. Каждый год граждане вправе получить один отчет по КИ бесплатно (вторичное и последующие обращения обойдутся в 450 руб.).

 

Это можно сделать несколькими способами:

 

  • заполнить стандартную форму с сайта Бюро, засвидетельствовать подпись на нем у нотариуса и выслать почтой;
  • направить в БКИ телеграмму с указанием ФИО и данных паспорта. Подпись на ней должна быть заверена телеграфистом;
  • лично подойти в отделения БКИ.


Что будет в отчете:

 

  • информация о заемщике (ФИО, возраст, место прописки и проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС);
  • сведения о проводимых процедурах банкротства, судебных и исполнительных производствах;
  • перечень обязательств: кредитор, сумма, срок, обеспечение, просрочки по платежам.


Информационную ценность представляет последняя часть КИ. Нужно проверить все записи в ней, выделить те, которые числятся как открытые кредиты, и те, которые не соответствуют реальности.

Обжалование недостоверной информации в КИ


Недостоверные сведения в КИ появляются в результате технического сбоя, оплошности или чьих-то умышленных действий. Это может произойти при включении в записи о гражданине информации о его полном тезке, или если данные о закрытом кредите не «дошли» до БКИ.


Первый шаг перед тем, как исправить кредитную историю от ошибок, — направить заявление или просто позвонить в организации, где числятся несуществующие ссуды или просрочки. Так можно сравнить информацию с теми данными, что находятся у кредиторов. Возможно, просрочка была допущена из-за сбоя при проведении платежа или займ еще открыт из-за недоплаченной копейки.

 

Очистка кредитной истории


Если у банка и клиента одинаковая информация, значит, ошибка на стороне Бюро. Поэтому шаг второй — направить в БКИ претензию по поводу исправления кредитной истории. НБКИ, например, предлагает 2 способа это осуществить: прийти в офис и написать заявление, предоставив документы-подтверждения ошибки, или послать по почте заполненную форму. Подпись на ней должна быть заверена нотариально.


Бюро в течение 2 недель после получения связывается с банком и, если информация о несоответствии подтверждена, вносит правки в КИ.

Улучшение КИ


Все негативные записи, которые не стали результатом технических ошибок и человеческого фактора, нельзя «вымарать» из КИ. Они фиксируются и сохраняются на протяжении 15 лет. Но положительные записи нивелируют отрицательные. Поэтому лучший способ, как исправить или восстановить плохую кредитную историю, — открывать и вовремя оплачивать новые займы.


Шаг первый — закрыть или рефинансировать все действующие кредиты, просрочки, погасить долги, о которых банк уже забыл. Шаг второй — методично вносить в КИ записи о новых своевременно исполненных долговых обязательствах.

 

Улучшение кредитной истории


Этот способ исправить кредитную историю можно назвать условно бесплатным. Гражданин тратит время и деньги на проценты по ссудам, но добивается результата. Настоятельно не рекомендуется оплачивать услуги третьих лиц-посредников, которые за вознаграждение готовы помочь с полной «очисткой» кредитной истории. Такие предложения — всегда мошенничество.


Что можно использовать:

 

  • банковские программы по исправлению кредитной истории, например, в Совкомбанке. Его спецпредложение «Кредитный доктор» включает 3 этапа. На первом клиенту предлагают взять небольшую ссуду на 4999 руб. Пр своевременном погашении размер займа составит 10 и 100 тыс. руб. Информация об успешно пройденной программе появится в КИ;
  • кредитную карту. Ее можно открыть, например, в Тинькофф-банке: это компания лояльно относится к клиентам. Работать с картами нужно крайне осторожно. Не стоит оформлять более 2 кредиток, снимать с них наличные деньги. Лучше тратить на покупки в магазинах 3–6 тыс. руб. ежемесячно, своевременно уплачивать минимальные взносы и проценты, поддерживать счет на нуле или в небольшом минусе;
  • онлайн-микрозаймы — доступный, но не самый лучший вариант исправления кредитной истории из-за больших переплат. Желательно обращаться в те МФО, которые предлагают программу по улучшению КИ: «Займер», «еКапуста», Platiza. Хватит 1–2 экспресс-займов в год на среднюю сумму (до 15 тыс. руб.). Большое количество записей об обращении в МФО может не обрадовать, а напрячь кредитного эксперта: значит, человек либо не умеет планировать финансы, либо постоянно нуждается в деньгах «до зарплаты» и доход у него нестабильный;
  • целевые ссуды на покупки. Достаточно одной на полгода на 20–30 тыс. Это «хорошие» займы для кредитной истории, так как они улучшают бытовые условия получателя и идут от банков. Одобрение кредитов на покупки — показатель того, что финансовые организации начали доверять клиенту.


В процессе улучшения КИ не стоит брать много потребительских ссуд, особенно в МФО. Частые обращения к разным финансовым компаниям сыграют против заемщика. Исправление кредитной истории — та ситуация, когда действовать нужно умеренно, разумно и постепенно. Сперва достаточно сделать 2–3 запроса в избранные компании; при отрицательном результате следует повторить через месяц.


Можно ли за короткий срок исправить кредитную историю? Практика показывает, что для улучшения КИ с записями о технических просрочках (1–30 дней) достаточно полгода–год реабилитационной работы. Если гражданин опаздывал с погашением долга на 30–90 дней, потребуются 2 года. Для КИ с более чем 90-дневными просрочками может не хватить и 3 лет.


Зато потом, после того как кредитная история будет исправлена, клиент сможет рассчитывать на одобрение крупных ссуд в уважаемых банках, например в Сбербанке. За это стоит бороться, даже не планируя брать займы в дальнейшем. Восстановление положительной кредитной истории — это задел на будущее. Как минимум, банки не откажут в помощи в сложной неожиданной ситуации.


Статьи по теме
Особенности формирования резерва по сомнительным долгам
Особенности формирования резерва по сомнительным долгам
Как решить проблему задолженности по кредитной карте?
Как решить проблему задолженности по кредитной карте?
Узнать свои долги просто: основные способы проверки
Узнать свои долги просто: основные способы проверки
Как взять деньги в долг под расписку?
Как взять деньги в долг под расписку?
Суд за кредит или почему нарушаются обязательства кредитного договора
Суд за кредит или почему нарушаются обязательства кредитного договора
2009-2017 - Все о получении кредитов   Карта сайта  
Рейтинг@Mail.ru