Как улучшить кредитную историю?

Содержание статьи

 

Кредитная история — архив отчетов из разных финансовых организаций о том, как исполнялись денежные обязательства гражданина. Она характеризует человека как заемщика. Просматривая КИ потенциального клиента, банки оценивают степень своего риска при выдаче ему ссуды.

 

Согласно ФЗ № 218 от 30.12.2004 г., КИ хранятся в Бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента последних изменений. В России их 17, все они внесены в Реестр ЦБ.


Положительная КИ — почти 100-процентный шанс получить ссуду на выгодных условиях. Заемщикам с отрицательной часто отказывают. Но безвыходных ситуаций не бывает. Удалить плохую кредитную историю, начать ее заново, подправить нельзя (если речь не идет о технических ошибках); ждать, когда она обнулится, — неразумно. Но улучшить — вполне возможно.

Анализ текущей КИ


Перед тем, как начать улучшать кредитную историю, если она испорчена, следует оценить текущее положение дел. Первый шаг — определить, в каких Бюро имеются данные о ранее полученных займах.


Почти 90 % отчетов посылаются в 3 крупнейших российских БКИ. Это НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ЭКС (Equifax Credit Services) и ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро). Чтобы уточнить информацию, следует запросить список Бюро на интернет-портале ЦБ РФ (https://www.cbr.ru/ckki/).

 

Ответ придет из ЦККИ — Центрального каталога, аккумулирующего сведения о гражданах России, когда-либо бравших в долг.

 

Исправление кредитной истории


Второй шаг — запросить кредитные истории из Бюро, которые указаны в письме из ЦККИ. Каждый год граждане вправе получить один отчет по КИ бесплатно (вторичное и последующие обращения обойдутся в 450 руб.).

 

Это можно сделать несколькими способами:

 

  • заполнить стандартную форму с сайта Бюро, засвидетельствовать подпись на нем у нотариуса и выслать почтой;
  • направить в БКИ телеграмму с указанием ФИО и данных паспорта. Подпись на ней должна быть заверена телеграфистом;
  • лично подойти в отделения БКИ.


Что будет в отчете:

 

  • информация о заемщике (ФИО, возраст, место прописки и проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС);
  • сведения о проводимых процедурах банкротства, судебных и исполнительных производствах;
  • перечень обязательств: кредитор, сумма, срок, обеспечение, просрочки по платежам.


Информационную ценность представляет последняя часть КИ. Нужно проверить все записи в ней, выделить те, которые числятся как открытые кредиты, и те, которые не соответствуют реальности.

Обжалование недостоверной информации в КИ


Недостоверные сведения в КИ появляются в результате технического сбоя, оплошности или чьих-то умышленных действий. Это может произойти при включении в записи о гражданине информации о его полном тезке, или если данные о закрытом кредите не «дошли» до БКИ.


Первый шаг перед тем, как исправить кредитную историю от ошибок, — направить заявление или просто позвонить в организации, где числятся несуществующие ссуды или просрочки. Так можно сравнить информацию с теми данными, что находятся у кредиторов. Возможно, просрочка была допущена из-за сбоя при проведении платежа или займ еще открыт из-за недоплаченной копейки.

 

Очистка кредитной истории


Если у банка и клиента одинаковая информация, значит, ошибка на стороне Бюро. Поэтому шаг второй — направить в БКИ претензию по поводу исправления кредитной истории. НБКИ, например, предлагает 2 способа это осуществить: прийти в офис и написать заявление, предоставив документы-подтверждения ошибки, или послать по почте заполненную форму. Подпись на ней должна быть заверена нотариально.


Бюро в течение 2 недель после получения связывается с банком и, если информация о несоответствии подтверждена, вносит правки в КИ.

Улучшение КИ


Все негативные записи, которые не стали результатом технических ошибок и человеческого фактора, нельзя «вымарать» из КИ. Они фиксируются и сохраняются на протяжении 15 лет. Но положительные записи нивелируют отрицательные. Поэтому лучший способ, как исправить или восстановить плохую кредитную историю, — открывать и вовремя оплачивать новые займы.


Шаг первый — закрыть или рефинансировать все действующие кредиты, просрочки, погасить долги, о которых банк уже забыл. Шаг второй — методично вносить в КИ записи о новых своевременно исполненных долговых обязательствах.

 

Улучшение кредитной истории


Этот способ исправить кредитную историю можно назвать условно бесплатным. Гражданин тратит время и деньги на проценты по ссудам, но добивается результата. Настоятельно не рекомендуется оплачивать услуги третьих лиц-посредников, которые за вознаграждение готовы помочь с полной «очисткой» кредитной истории. Такие предложения — всегда мошенничество.


Что можно использовать:

 

  • банковские программы по исправлению кредитной истории, например, в Совкомбанке. Его спецпредложение «Кредитный доктор» включает 3 этапа. На первом клиенту предлагают взять небольшую ссуду на 4999 руб. Пр своевременном погашении размер займа составит 10 и 100 тыс. руб. Информация об успешно пройденной программе появится в КИ;
  • кредитную карту. Ее можно открыть, например, в Тинькофф-банке: это компания лояльно относится к клиентам. Работать с картами нужно крайне осторожно. Не стоит оформлять более 2 кредиток, снимать с них наличные деньги. Лучше тратить на покупки в магазинах 3–6 тыс. руб. ежемесячно, своевременно уплачивать минимальные взносы и проценты, поддерживать счет на нуле или в небольшом минусе;
  • онлайн-микрозаймы — доступный, но не самый лучший вариант исправления кредитной истории из-за больших переплат. Желательно обращаться в те МФО, которые предлагают программу по улучшению КИ: «Займер», «еКапуста», Platiza. Хватит 1–2 экспресс-займов в год на среднюю сумму (до 15 тыс. руб.). Большое количество записей об обращении в МФО может не обрадовать, а напрячь кредитного эксперта: значит, человек либо не умеет планировать финансы, либо постоянно нуждается в деньгах «до зарплаты» и доход у него нестабильный;
  • целевые ссуды на покупки. Достаточно одной на полгода на 20–30 тыс. Это «хорошие» займы для кредитной истории, так как они улучшают бытовые условия получателя и идут от банков. Одобрение кредитов на покупки — показатель того, что финансовые организации начали доверять клиенту.


В процессе улучшения КИ не стоит брать много потребительских ссуд, особенно в МФО. Частые обращения к разным финансовым компаниям сыграют против заемщика. Исправление кредитной истории — та ситуация, когда действовать нужно умеренно, разумно и постепенно. Сперва достаточно сделать 2–3 запроса в избранные компании; при отрицательном результате следует повторить через месяц.


Можно ли за короткий срок исправить кредитную историю? Практика показывает, что для улучшения КИ с записями о технических просрочках (1–30 дней) достаточно полгода–год реабилитационной работы. Если гражданин опаздывал с погашением долга на 30–90 дней, потребуются 2 года. Для КИ с более чем 90-дневными просрочками может не хватить и 3 лет.


Зато потом, после того как кредитная история будет исправлена, клиент сможет рассчитывать на одобрение крупных ссуд в уважаемых банках, например в Сбербанке. За это стоит бороться, даже не планируя брать займы в дальнейшем. Восстановление положительной кредитной истории — это задел на будущее. Как минимум, банки не откажут в помощи в сложной неожиданной ситуации.


Статьи по теме
Узнать свои долги просто: основные способы проверки
Узнать свои долги просто: основные способы проверки
Меры ответственности директора ООО по образовавшимся долгам компании
Меры ответственности директора ООО по образовавшимся долгам компании
Условия и нюансы процедуры перевода долга
Условия и нюансы процедуры перевода долга
Долги на продажу: нюансы передачи задолженности коллекторам
Долги на продажу: нюансы передачи задолженности коллекторам
Как избежать проблем, связанных с просроченным кредитом
Как избежать проблем, связанных с просроченным кредитом
2009-2017 - Все о получении кредитов   Карта сайта  
Рейтинг@Mail.ru