Договор потребительского кредита - какие гарантии получили заемщики с 01.07.2014 г.

Потребительское кредитование - пожалуй, наиболее востребованная форма кредитования в России. И одновременно - самая спорная. Столько полемик и судебных разбирательств, сколько ежегодно порождают собой потребительские кредиты, нет нигде больше: ни в автокредитовании, ни в ипотечных займах, ни в кредитовании юридических лиц.

Благодаря новому закону заемщики получили новые гарантии...

Дополнительные комиссии, необходимость обязательного страхования, существенные различия в между заявленной и полной стоимостью кредита, постоянно растущие процентные ставки - причин, по которым потребительские кредиты становятся лидерами невозвратов, за 20 лет их развития накопилось достаточно. Достаточно для того, чтобы даже Правительство РФ осознало: с этим надо что-то делать.

И сделало. 21 декабря 2013-го года Парламентом РФ был принят закон №353-ФЗ "О потребительском кредитезайме", который отныне вводит порядок предоставления коммерческими банковскими и небанковскими организациями кредитов населению. Этим же законом утверждена новая типовая форма договора потребительского кредита (ПК), вступившая в действие с 01.07.2014 года.

Зачем понадобилось принимать отдельный закон? Дело в том, что в отсутствие оного, банки были вольны устанавливать собственные формы договоров кредитования, индивидуально изменять порядок и стоимость предоставления кредитных услуг населению, а также всех прочих услуг, сопутствующих им. С принятием специализированного закона №353-ФЗ форма договора потребительского кредитования становится единой для всех банков, что должно, во-первых, облегчить жизнь российским судам, а, во-вторых, разрешить хотя бы часть разногласий, то и дело возникающих между банками и заемщиками.

Итак, что нового в кредитном договоре потребительского кредитования образца 2014 года?

Кредитный договор должен содержать: наименования сторон, права и обязанности каждой стороны, условия предоставления кредита (разделяются на общие и индивидуальные), порядок разрешения споров, ответственность сторон и случаи, в которых происходит расторжение договора потребительского кредитования.

Общие условия для всех едины

Общие условия договора потребительского кредита банк или небанковская организация определяет единовременно для ВСЕХ потенциальных заемщиков. То есть, кто бы не обратился за данным кредитом, "общие условия" останутся неизменными. Кредитор обязан разработать такие условия для каждого вида кредита и разместить их в общем доступе: в своем офисе/офисах и на собственном сайте в Интернете.

К общим условиям потребительского кредитования относятся:

• юридические данные по каждому банку (название, юр.алрес, контактная информация, номер лицензии, БИК и пр.);
• все существующие в банке виды ПК населению;
• сумма, сроки, валюта, форма (наличная/безналичная), процентные ставки (включая дополнительные условия, формулы и порядок, по которым они определяются), дополнительные комиссии и платежи, периодичность внесения платежей, полная стоимость кредита (в виде диапазона значений) для КАДОГО вида ПК;
• обязательные требования к ФЛ, обратившемуся в банк за деньгами, отдельно для каждого вида ПК;
• необходимое обеспечение по каждому виду ПК;
• список документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение ПК конкретного вида ;
• сроки рассмотрения такой заявки в днях;
• сроки, в течение которых заемщик может принять решение: брать кредит или не брать;
• ответственность заемщика по исполнению обязательств по ПК, случаи ее наступления, порядок рассмотрения дел в суде;
• а также прочая существенная информация по каждому виду ПК, указанная в пунктах с 16 по 22, статьи 5-ой ФЗ №353.

Перечень "общих условий ПК" одинаков и обязателен для всех банков и организаций, занимающихся кредитованием населения. Лицо, вознамерившееся взять ПК, должно легко и бесплатно находить интересующую его информацию относительно общих условий предоставления таких кредитов, а также иметь возможность сравнить "общие условия ПК" в разных банках.

Индивидуальные условия потребительского кредитования

Что же касается индивидуальных условий договора потребительского кредита - они определяются кредитором ОТДЕЛЬНО для каждого заемщика и в обязательном порядке согласовываются с ним. Индивидуальные условия кредитования должны содержать те же пункты, что и общие условия, а также иные, не установленные законом №353-ФЗ, но существенные для заемщика и кредитора. Согласно Указанию ЦБ РФ от 23.04.14г. №3240-У индивидуальные условия ПК в бланке договора потребительского кредита,займа размещаются в виде таблицы, унифицированной формы.

Новый закон о ПК буквально требует от кредитора раскрытия перед заемщиком всех условий предоставления кредита, включая величину ВСЕХ сопутствующих ему ПЛАТЕЖЕЙ, а также получения от него письменного согласия на эти условия. С одной стороны - такая процедура должна уберечь заемщика от необдуманных кредитов, с другой - защитить кредитора от ненужных судебных исков в связи с недопониманием или неправильным пониманием заемщиком отдельных пунктов кредитного договора.

Уважаемые будущие заемщики! Внимательно и несколько раз читайте договор потребительского кредита прежде чем подписать его. Особенное внимание всегда уделяйте пункту, где указывается полная стоимость кредита. Даже в Сбербанке договор потребительского кредитования не должен содержать требований об уплате комиссий, связанных с открытием кредитного счета и перечислением денежных средств на этот счет. И помните: если с каким-то пунктом вы не согласны, вы имеет полное право отказаться подписывать такой договор!