Как взять ипотеку заемщику с плохой кредитной историей?

Обзавестись собственным жильем желают все, но имеющим просрочки клиентам банки могут отказать в получении ссуды. Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей? Шансы на оформление ссуды для приобретения/строительства жилья есть, но к заемщику будут предъявлены завышенные требования со стороны кредитора.

Чтобы реализовать мечту и купить квартиру или дом на средства банка, рекомендуется выбирать компании, одобряющие ипотеку с плохой кредитной историей.

Что влияет на формирование рейтинга заемщика?

Понять, почему банки отказывают в получении займа, легко, если клиенты знают, как формируется история финансовых отношений с банками и МФО.

Если клиент никогда не оформлял ссуду и не имеет на руках действующей кредитной карточки, его история считается нулевой. Банки к таким заемщикам относятся нейтрально: их нельзя обвинить в неисполнении ссудного договора, но и убедиться в надежности финансовая организация не имеет возможности.

Основные критерии рейтинга заемщика

Для оформивших ссуду или кредитную карточку заемщиков действует система начисления баллов. Чем больше баллов получает физическое лицо, тем выше его рейтинг и шанс получить займ на выгодных условиях.

История формируется исходя из следующих параметров:

• Отсутствие/наличие просрочек по договору.
• Количество действующих/погашенных займов.
• Досрочное погашение (полное или частичное).
• Признание лица банкротом.
• Предоставление достоверных/ложных сведений.

Чтобы одобрили ипотеку с плохой кредитной историей, заемщику следует соблюдать определенные требования для исправления ситуации с банками в будущем.

Главным критерием формирования рейтинга служат данные о своевременно внесенных платежах. Если заемщик постоянно не вкладывается в сроки, то банки начисляют проценты и неустойки, и передают данные о неплательщике в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ аккумулирует сведения и формирует рейтинг клиента. В случае нарушения договора клиенту придется искать помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей.

Как улучшить историю в БКИ?

Количество успешно погашенных займов способно увеличить рейтинг заемщика. Чем больше кредитов, выплаченных без просрочек, тем выше надежность физического лица.

Досрочное погашение отрицательно влияет на рейтинг в БКИ. Превышая размер ежемесячных взносов, клиент быстрее погашает обязательства по кредиту, а банк теряет проценты, начисляемые на остаток основного долга.

В случае несоблюдения всех рекомендаций банк в одностороннем порядке принимает решение, можно ли клиенту взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Варианты оформления ссуды на приобретение жилья для клиентов с просрочками

Как взять ипотеку заемщику с плохой кредитной историей? С просрочками и статусом неблагонадежного заемщика получить займ на жилье сложнее, так как компании завышают требования в целях снижения финансовых рисков.

Для получения ипотеки с плохой кредитной историей физическому лицу требуется:

1.    Убедить банк в платежеспособности. Это возможно для клиентов с высоким уровнем заработной платы, подтвержденной документально. Справки с работы 2-НДФЛ и по форме банка, выписки со счетов и стаж не менее полугода на последнем месте занятости способствуют формированию положительного мнения банка о доходах физического лица.

2.    Предложить большую сумму в качестве первоначального капитала. Ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса не выдается. Финансовые компании не будут брать такую ответственность, понимая возможные риски. Под большой суммой понимается не менее 50% от кредита.

Для справки: некоторые кредиторы (Сбербанк, ВТБ 24) организуют акции, в рамках которых при внесении первоначальной суммы в размере 50-75% клиенты оформляют ипотеку под минимальный процент – всего 7-8% годовых.

3.    Сократить сроки. Максимальное время на погашение в 9/10 банков – 30 лет. Чтобы оформить ипотеку с плохой кредитной историей, рекомендуется сократить график выплат до 7-10 лет. Это возможно при достаточном уровне заработной платы заемщика и внесении большей части по кредиту в качестве первоначального взноса.

4.    Обеспечить поручительство. Банки, дающие ипотеку с плохой кредитной историей, требуют в качестве обеспечения дополнительные гарантии в лице платежеспособных поручителей. Лучшим вариантом станут родственники или знакомые с высоким уровнем заработной платы и без просрочек по ссудным договорам. Это повысит лояльность банка.

Если проблема в одном из супругов

Были ситуации, когда при оформлении ипотеки у мужа или жены была плохая кредитная история, и супругам отказывали в получении ссуды. Чтобы банк выдал ипотеку с плохой кредитной историей, рекомендуется оформить кредит только на одного из супругов. Но в некоторых организациях (например, Сбербанка) супруги, даже при желании взять ссуду только одним членом семьи, автоматически выступают созаемщиками.

Единственный вариант помощи при взятии ипотеки с наличием плохой кредитной историей состоит во временном расторжении брака. Будучи разведенными, в юридическом плане клиенты будут считаться самостоятельными заемщиками при подаче заявки на приобретение жилья.

Компании, выдающие ипотеку заемщикам с просрочками

Нарушающим ссудные договора плательщикам требуется знать, какой банк даст ипотеку с плохой кредитной историей. Государственные кредиторы (Сбербанк, Россельхозбанк) тщательно проверяют, допускал ли клиент просрочки, и могут отказать в выдаче ссуды. Рекомендуется обратиться в коммерческие банки, выдающие ипотеку с плохой кредитной историей.

Важно: выдавать займы ненадежным плательщикам – финансовый риск для организации. Даже при внесении 50-75% от суммы договора и высокой заработной плате проценты по договору могут быть выше средних (в том числе для владельцев зарплатных карт, вкладов в инвестируемом банке и действующих счетов). Об этом свидетельствуют отзывы клиентов, оформивших ипотеку с плохой кредитной историей.

Чтобы не тратить время на отказы в компаниях, рекомендуется изучить список банков, одобряющих ипотеку с плохой кредитной историей:

• Тинькофф.
• УРАЛСИБ.
• АК БАРС.
• Металлинвест.
• ТрансКапитал.
• ДельтаКредит.
• Инвестторг.
• СМП.
• Банк Жилищного Финансирования.
• Абсолют.

Компании входят в группу партнеров Тинькофф Банка, который выдает ссуды плательщикам с просрочками.

Где еще можно оформить ссуду на жилье заемщику с просрочками?

Если банк отказывает в получении ипотеки с плохой кредитной историей, рекомендуется обратиться к брокеру. Специалист подберет вариант финансирования и свяжется с фирмой, которая одобрит ссуду. Услуги брокера платные и не входят в стоимость ипотеки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей без брокерской помощи? Да, если обратиться в жилищный кооператив. Организация предоставляет ссуды пайщикам, которые регулярно перечисляют взносы в фонд кооператива.

Ставки и документы могут отличаться от условий банка, но для неблагонадежных заемщиков это единственный вариант в случае отказа остальных кредиторов.