Что лучше - ипотека или жилищный кредит?

Юристам и банковским работникам очень часто задают вопрос: чем отличается ипотека от кредита? Для многих эти понятия являются абсолютно идентичными, хотя на деле присутствует довольно отчетливая разница. Чтобы ее объяснить необходимо для начала дать определение указанным понятиям.

Ипотекой называют одну из форм залога, которая остается в собственности заемщика в течение всего периода погашения задолженности, и переходит в собственность кредитора только в случае невыполнения долговых обязательств. А кредит - это предоставление денежных средств в долг с обязательным возвратом и уплатой процентов за пользование.

Что выгоднее?

Как видно, эти понятия абсолютно несравнимы, так как относятся к разным отраслям финансовых отношений. Но ипотекой в народе часто сокращенно называют ипотечное кредитование, и при вопросах о сравнении с кредитом, всплывает именно это понятие. После разъяснения клиенты задают уже другой вопрос: а что выгоднее кредит или ипотека? Здесь тоже достаточно сложно сравнивать указанные категории.

Кредит выдается под определенную цель, которая четко оговорена в условиях кредитной программы. То есть нельзя взять в банке автокредит и приобрести на заемные деньги недвижимость. Зачастую расчеты вообще происходят по безналичной схеме, так что клиент не получает денег на руки. Банк просто выкупает указанный автомобиль, а заемщик затем расплачивается с финансовым учреждением в течение определенного срока.

Также бывают нецелевые кредиты, когда банк предоставляет заемные средства без уточнения целей клиента. А ипотека подразумевает, что банк покупает своему клиенту жилье, а тот в свою очередь отдает долг и проценты в течение длительного периода времени. Так что ответ на вопрос: что лучше, ипотека или кредит кроется в целевом назначении займа.

Условия предоставления займа

Основные отличия ипотеки от кредита состоят в условиях предоставления займа. Кредит дается на относительно небольшой промежуток времени, который редко превышает 5-7 лет. Ипотека же может быть растянута на 25 и даже 30 лет. Также по стандартным кредитным программам максимальная сумма займа не превышает 10 миллионов рублей.

По ипотечному кредитованию можно оформить договор на несколько сотен миллионов рублей. Это связано с дороговизной жилья на первичном рынке. Получается так, что клиент может получить собственную квартиру еще в молодости, но расплачиваться за нее будет до самой пенсии. Но для многих семей это единственный шанс обзавестись крышей над головой. Также в последние годы к ипотечным программам активно подключается государство.

Оно берет на себя определенную часть процентов, начисляемых за использование денежных средств, так что граждане могут получить кредит на выгодных для себя условиях. При оформлении ипотечного кредита залоговым имуществом станет выкупленная квартира, так что в случае невозможности обеспечения своего долга клиент лишится жилья, но ему будет возвращена часть денег, которые он успел выплатить без учета процентов за использование.

Залоговое имущество

Отличие ипотеки от жилищного кредита состоит в том, что при оформлении ипотечного кредита залоговым имуществом выступает приобретаемое жилье, а для получения жилищного кредита необходимо наличие как минимум двух поручителей. При этом банк не требует предоставления залогового имущества, но предъявляет определенные условия к поручителям. Доход как минимум одного из них должен быть не меньше, чем у заемщика. Также оба поручителя должны быть официально трудоустроены и соответствовать установленному банком максимальному возрасту.

Из перечисленных пунктов вытекает важнейшее различие двух разбираемых понятий. При оформлении ипотеки и до момента полного погашения всей задолженности квартира принадлежит банку и в случае неуплаты клиент может быть выселен из нее в любой момент. А по условиям жилищного кредита приобретенная недвижимость сразу переходит в собственность заемщика и не может быть отобрана за долги.

Именно поэтому условия ипотечного кредитования гораздо привлекательнее для клиентов, потому что банк, по сути, ничем не рискует. Реализовать квартиру на сегодняшний день, да еще и по цене ниже рыночной не составит труда. А вот добиться возврата долга от заемщика или его поручителей будет уже сложнее и дольше.

Сумма займа

Отличие ипотеки от потребительского кредитования заключается в величине максимальной суммы займа. Бывают ситуации, когда человеку для приобретения собственного жилья нахватает небольшой суммы. В этой ситуации гораздо проще оформить потребительский кредит, чем связываться с ипотекой. Большинство банков будет настаивать именно на упрощенной процедуре предоставления займа, так как затраты сил и времени будут гораздо ниже, чем при оформлении ипотеки.

Ипотечные займы вообще специально были выделены в отдельную категорию долгосрочных кредитов, используемых специально для покупки жилья. То есть они подразумевают, что у клиента нет собственных накоплений, и банк выплачивает полную стоимость, а затем возвращает свои деньги небольшими траншами в течение долгих лет.

Базовый процент по ипотеке достаточно высокий, так как в долгосрочной перспективе деньги имеют тенденцию к обесцениванию, поэтому ставка должна быть достаточной, чтобы покрыть негативное явление инфляции. Так что государственная помощь населению по ипотечному кредитованию является главным фактором ежегодного роста оформления подобных сделок.