Ставка за кредит - как начисляются проценты

Процентной ставкой за кредит, его получение и использование, называют ту сумму, выраженную в процентах, которую предстоит выплатить заемщику средств сверх суммы кредитования. На ее размер оказывают влияние целый ряд факторов.

Это срок, на который предоставляется займ, степень надежности его обеспечения, репутация и уровень обеспеченности заемщика, ставка рефинансирования, устанавливаемая Центробанком России, а также темпы роста инфляции, общие перспективы развития кредитного рынка. Самые низкие проценты у кредитов, выдаваемых под залог.

Как начисляются проценты?

Но важнейшим фактором, напрямую влияющим на процент ставки, служит стоимость, в которую обходится банку привлечение кредитных ресурсов. Например, российские финансовые организации берут деньги в одной из европейских стран под определенный процент, чтобы выдавать кредиты своим согражданам.

Понятно, что банки России берут на себя некоторые издержки, связанные с переводом этих средств из Европы к нам, и, получив их в свое распоряжение, вправе устанавливать дополнительные наценки при выдаче займов россиянам. Таким образом, по мере прохождения денег через посредников, ставки по кредитам в банках возрастают прямо пропорционально количеству таких посреднических организаций.

Виды ставок

По видам ставки бывают реальными или номинальными. Условия их разделения продиктованы уровнем инфляции. Ни один банк не станет устанавливать кредитные проценты, равные ему или еще меньше, чтобы не принести себе в убыток. Только ставка, превышающая коэффициент инфляции, позволяет кредитной организации получать доход, выдавая займы. Поэтому термином «номинальная ставка» обозначают тот процент, который отражает рыночную оценку денежных активов без учета инфляции. А вот реальная ставка – это тот процент, который ее учитывает.

Также кредитные проценты могут быть фиксированными или плавающими. В российской практике больше распространены первые. В них сразу закладываются не только предполагаемый уровень инфляции, но и другие возможные риски от непредусмотренных изменений рынка кредитования.

Такая ставка, установленная на весь срок займа, не подвергается пересмотру, что одинаково удобно кредитору и заемщику из-за того, что позволяет довольно точно подсчитать свои будущие доходы и расходы. Чаще всего фиксированная ставка на кредит в Сбербанке, например, применяется при выдаче займов на короткий срок.

В отличие от нее плавающая – способна изменяться в течение всего периода действия договора кредитования. Российской практикой, как правило, предусматривается ее изменение в среднем 2 раза в год. Но известны случаи, когда плавающая кредитная ставка меняется и чаще. Это условие обязательно должно быть прописано в договоре кредитования с указанием конкретных ситуаций, возникновение которых оказывает влияние на рост или уменьшение кредитного процента.

В итоге плавающая ставка представляет собой произведение двух составляющих: базового процента, размер которого фиксирован, и индекса, подверженного изменению, исходя из экономической обстановки и условий функционирования кредитного рынка.

Еще различают ставки кредита простые или сложные. Их размер зависит от начальной базы, принимаемой для исчисления. Простая ставка предполагает, что за основу берется постоянная в течение всего срока кредитования исходная сумма. А сложные проценты получаются в результате исчисления, исходя из суммы, включающей процентное начисление предыдущего периода.

При расчете кредитной ставки коммерческие банки должны учитывать ряд факторов. В первую очередь, это размер базовой процентной ставки, напрямую зависящий от реальной стоимости привлеченных денежных средств, и уровень инфляции. Потом имеют значение размер расходов, которые несет банк по кредитованию, и объем получаемой прибыли. И, наконец, учитывается риск коммерческой операции, зависящий в свою очередь от срока, на который выдается ссуда, наличия необеспечения и степени надежности заемщика.

Кредитные проценты должны не только возмещать расходы банка, но и формировать прибыльный фонд. Причем ставка, чтобы котироваться на рынке аналогичных банковских продуктов, должна не сильно отличаться от предлагаемых конкурентами. Поэтому ее размер должен также зависеть от спроса на заемные деньги.

Как оформить кредит на выгодных условиях?

Учитывая, что кредитные услуги по-прежнему востребованы, ставки по кредитам 2014 года несколько выше аналогичных показателей прошлых лет. По мнению аналитиков, спрос на ссуды в ближайшие годы будет только расти. Причем это касается как физических лиц, так и юридических, студентов, пенсионеров и представителей малого бизнеса. Так что снижения кредитных процентов ожидать не приходится.

Но можно воспользоваться широкой дифференциацией предоставляемых банками услуг для различных категорий заемщиков. Так, к примеру, если соискатель ссуды готов предоставить по максимуму информацию о своем хорошем материалом положении, оформить залог в виде недвижимости или других видов ценностей, выполнить все требования, предъявляемые банком, то, учитывая все это и его положительную кредитную историю, ему может быть установлена более приемлемая процентная ставка.

Если же заемщик не готов ждать и долго собирать документы, то к его услугам только так называемые экспресс-кредиты, выдаваемые лишь по двум документам, но имеющие при этом очень высокие кредитные проценты.