Кредит без кредитной истории - разбираем важные моменты

Банковский кредит служит эффективным средством управления семейным бюджетом. Он позволяет без долгих накоплений сразу приобрести необходимую бытовую технику или автомобиль даже людям с невысокими доходами. Опыт использования заемных средств есть сегодня у большинства работоспособных граждан, а это значит, что они уже имеют кредитную историю.

Так называют информацию о человеке, хоть раз выступавшем в качестве заемщика. Она обычно включает идентификационные сведения о нем (анкетные и паспортные данные, ИНН, номер пенсионного страхового свидетельства), а также сведения, характеризующие выполнение им обязательств перед банками (суммы и сроки займов, выплаты и споры по исполнению кредитных договоров).

Для чего нужна кредитная история?

Далеко не в каждом финансовом учреждении сегодня можно взять кредит без проверки кредитной истории, и объясняется это просто. До выдачи денег банку нужна уверенность в том, что заемщик расплатится с ним своевременно и в полном объеме. Ее может дать информация о том, как потенциальный клиент рассчитывался по ранее взятым обязательствам. Это послужит гарантией возврата заемных средств по настоящему кредиту.

Кредитная история очень важна для банков. Она хранится в недавно появившемся в России специальном бюро, создается и проверяется только при согласии заемщика. Один раз в год он может бесплатно обратиться за выпиской из нее и необходимое количество раз получить ее платно. Естественно, запросить эту информацию может и сам банк с согласия клиента. Даже если человек планирует оформить онлайн кредит, без кредитной истории ему, как правило, не обойтись. Подавая заявку, он тем самым подтверждает свое согласие на ее проверку.

Подтвердить платежеспособность можно и без наличия кредитной истории

Когда кредитование оформляется впервые, и кредитной истории у заемщика еще нет, банк принимает решение о возможности выдачи денег только на основании документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Также может не проверяться история у клиента со стабильным социальным положением и большим стажем работы в одном месте.

Часто не требуется ее проверка при выдаче микрозайма, кредита под залог недвижимости или приобретении в кредит бытовой техники. Если же опыт использования заемных средств уже был, то банк будет очень внимателен именно к кредитной истории. Ее положительная картина существенно увеличивает шансы потенциального клиента на получение займа.

Отсутствие опыта кредитования не считается большим недостатком, даже наоборот, это значит, что у заемщика нет плохой кредитной истории. Однако оно может повлиять на отказ в максимальной сумме займа. Человеку, о котором банк почти ничего не знает, получить кредит наличными без кредитной истории удастся в меньшей сумме и с более высокими процентными ставками. Хотя при отсутствии негативной информации о заемщике, наличии у него работы с хорошим стажем и заработком, собственной недвижимости, нового автомобиля и загранпаспорта с отметками о выездах за границу это тоже преодолимо.

Как развеять сомнения?

В целом благополучное положение потенциального клиента может исключить необходимость обращения банка к его кредитной истории. Но если оно вызывает хотя бы малейшее сомнение, то укрепить его перед кредитным комитетом будет нелишним. При отсутствии истории кредитных отношений ее стоит попробовать создать. Для этого, например, можно взять и за несколько месяцев добросовестно выплатить небольшой потребительский кредит, без кредитной истории его выдают физическим лицам многие банки. И в сомнительных ситуациях у заемщика одним аргументом «за» будет больше.

Бывают случаи, когда есть опыт пользования кредитованием, но его история содержит сведения о допускавшихся ранее просрочках платежей по погашению долга. Таким клиентам банки не обязательно отказывают в займе, но с большим вниманием относятся к проверке их материального состояния.

При частом использовании кредитов, да еще и нескольких одновременно, шансы подпортить себе кредитную историю нарушением условий договора возрастают, особенно по срокам. От степени их тяжести будет зависеть возможность получения займа в будущем.

Однако существующая конкуренция между финансовыми учреждениями заставляет банки буквально бороться за каждого потенциального клиента, даже несколько раз нарушившего обязательства по договору кредитования. Тем более, если он, несмотря ни на что, все-таки выплатил свой долг, внося платежи, пусть и не всегда регулярно, но в полном объеме.

Сотрудники банка, конечно, изучат историю его кредитных отношений, обратив особое внимание на ее изъяны. Однако у заемщика с подпорченной, но терпимой, репутацией есть много шансов на положительное решение банка о выдаче кредита.

Людям, имеющим однозначно отрицательный опыт взаимоотношений с финансовыми учреждениями, могут помочь только организации, предлагающие оформление экспресс кредита без кредитной истории. На это идут некоторые банки, желающие привлечь к себе потенциальных клиентов, беспокоящихся, что им откажут в займе.

При этом существующий риск невыплаты кредитное учреждение компенсирует повышенной процентной ставкой, которая иногда может достигать 70% в год. Но у заемщика есть шанс снизить ее, убедив в личной беседе сотрудников службы безопасности банка в своей благонадежности, а также предоставив по максимуму подтверждения своей платежеспособности и стабильного материального положения.