Пенсионное страхование: добровольное или обязательное?

Пенсионным страхованием (пенсией) принято называть долгосрочную разновидность страхования жизни. Страхователь в этом случае уплачивает частями или одним платежом взнос в ПФ, в то время как страховщик обязуется по достижении определенного возраста застрахованного или наступления иного события выплачивать пенсию. Сегодня действует два типа страхования пенсии – добровольный и обязательный.

Обязательное страхование

Государственное пенсионное обеспечение действует в отношении всех граждан вне зависимости от наличия стажа. Основное условие – достижение установленной возрастной планки.

Под пенсией понимается гарантированная выплата, осуществляющаяся ежемесячно, для обеспечения достойного уровня жизни в случае потери трудоспособности (выходе на пенсию). Такая выплата назначается и в других случаях: потеря кормильца, установление группы инвалидности.

Страхование трудовой пенсии является обязательным. Страховая пенсия имеет фиксированный размер в 3610,53 рубля на сегодняшний день, который ежегодно пересчитывается (индексируется) с учетом инфляции и других факторов. Накопительная часть – отчисления из зарплаты для тех сотрудников, которые родились ранее 1967 года.

Накопительная часть дает право распоряжаться ею на усмотрение плательщика – забрать часть суммы или ее всю, возможно наследование родственниками. Пополнять накопительную часть можно как во время трудовой деятельности, так и после выхода на пенсию. Если пенсионер решит установить для выплаты накопительной части какой-либо срок, то минимально сумма будет разделена для выплаты в течение 10 лет.

Кроме россиян, застрахованными гражданами являются:

• лица, не имеющие гражданства (апатриды);
• иностранцы;
• граждане бывших республик СССР.

Сегодня могут выплачиваться 5 видов пенсий по социальному страхованию:

• •    по старости – максимальным возрастом является 60 лет для мужчины, 55 – для женщины;
• •    за выслугу лет – здесь возраст выхода на пенсию может сокращаться на 10–15 лет в зависимости от условий труда и места работы (например, Крайний Север);
• •    по инвалидности – размер выплаты колеблется в зависимости от назначенной группы;
• •    по потере кормильца – назначается только для нетрудоспособных членов семьи – детей, инвалидов, учащихся;
• социальная – назначается в соответствии с законом о пенсионном страховании при отсутствии нужного количества лет стажа (до 6 лет) в минимальном размере, соответствующем прожиточному минимуму; гораздо ниже трудовой пенсии.

Дифференцирование размера пенсии, выплачиваемого в системе обязательного страхования, осуществляется с учетом стажа, вида труда, выслуги лет, уплаченных взносов в ПФ и собранных пенсионных «баллов». Финансирование текущих выплат производится за счет тех денежных перечислений, которые поступают от работающего населения страны.

Система действует в РФ с 2002 года. Обязательное страхование накопительной части пенсии предполагает, что страхователь-работодатель выплачивает ежемесячно 22% в ПФР. Эта сумма распределяется на 2 части страховой пенсии – накопительную и страховую.

Уже сегодня будущий пенсионер должен будет определиться, какую выплату он будет получать или обе из них. Если будет выбрана накопительная пенсия, то 6% от зарплаты будет идти на инвестирование, а в будущем средства выплачиваются самому плательщику или наследуются его родственниками.

Пенсионные накопления могут быть перенесены в НПФ до 2016 года, тогда накопительная часть будет складываться только из тех накоплений, которые собраны до конца текущего года. Все последующие поступления от работодателя за своего сотрудника не будут поступать в накопительную часть. Естественно, оба типа пенсии (страховая + накопительная) выше, чем только страховой вид выплаты.

Добровольное страхование

Самостоятельно будущий пенсионер может собирать накопления на пенсию посредством услуг различных НПФ – негосударственных пенсионных фондов. Такое добровольное страхование негосударственной пенсии осуществляется на основе договора плательщика и финансового учреждения. Страховщика выбирает сам работник, руководствуясь условиями, тарифами и прочими аспектами сотрудничества.

В договоре страхования пенсии указывается определенная сумма, которая будет вноситься застрахованным ежемесячно или другим способом. Страховым случаем является наступление возраста, установленного для выхода на отдых. После этого страховая компания должна будет выплатить весь объем накоплений, который был сделан застрахованным.

В отличие от ОПС, страхование дополнительной пенсии:

• гарантом выступает не государство, а финансовый институт – банк, страховая компания, инвестиционный фонд;
• проводится по желанию гражданина;
• порядок выплаты взносов, тарифы, суммы платежей выбираются лично гражданином;
• средства, внесенные застрахованными, участвуют в инвестиционной деятельности, на доходы с которой и формируется бюджет на выплату текущих пенсий.

Закон о пенсионном страховании № 400-ФЗ устанавливает, что для получения государственной страховой пенсии необходимо иметь минимум 6 лет стажа. Если его недостаточно, будет назначена социальная (минимальная) выплата. В этом случае подспорьем и существенной добавкой также может стать ДПС. Важно помнить, что оба виды страхования – добровольный и обязательный – могут быть совмещены.