Как лучше распорядиться накопительной частью пенсии?

"Управляй своим будущим - управляй своей пенсией" - такое выражение с легкостью могло бы стать негласным лозунгом пенсионной системы России образца 2015 года. В ситуации, когда государство с одной стороны хочет, чтобы люди копили деньги на старость, а другой, чтобы все обязательные платежи шли в бюджет, простому гражданину сложно разобраться, где правда, а где скупой расчет. Хотите понять "нужна ли вам накопительная пенсия?", внимательно читайте нашу статью.

Накопительная пенсия - отнюдь не новое явление в пенсионной системе. До того, как страховые пенсии обособились в отдельный вид, существовали более привычные людям трудовые пенсии. И делились они на две части: страховую и накопительную. Такой порядок существовал с 2002 года и вплоть до начала новой пенсионной реформы в конце 2013 года. Потом было решено, трудовую пенсию убрать, а вместо нее учредить две другие. За одну (страховую) будет полностью отвечать государство, за другую (накопительную) - гражданин. Так в 28 декабря 2013 года появились ФЗ №400 "О страховых пенсиях" и ФЗ №424 "О накопительных пенсиях".

Принципы формирования накопительной пенсии

Впрочем, с принятием закона №424 суть, которая изначально вкладывалась в накопительную часть пенсии, не изменилась. Так же, как и ранее, 6% от общей суммы обязательных пенсионных платежей (22%), которые работодатель каждый месяц производит в ПФР, зачисляются на отдельный (накопительный) счет работника в системе ОПС. Такой счет может находиться в ПФР или НПФ по выбору гражданина. Соответствующее учреждение не только хранит средства накопительной части до пенсии, но и инвестирует их в ценные бумаги от имени собственника. Задача депозитария сохранить вверенные ему средства от действия инфляции и по возможности приумножить их.

Для справки отметим: 10% пенсионных отчислений из общих 22% формируют ту самую, новую "страховую" пенсию, а еще 6% идут непосредственно на финансирование пенсионных выплат действующим пенсионерам и не отражаются на индивидуальных счетах гражданина в системе ОПС.

На сегодняшний день (2015 год) накопительная часть пенсии есть у следующих категорий граждан:

• у официально трудоустроенных в 2002-2004 году мужчин и женщин, за которых  работодатель вносил платежи в систему ОПС (тариф 2%);
• у официально трудоустроенных мужчин и женщин 48 лет и младше;
• у женщин, сформировавших накопления за счет материнского капитала;
• у граждан, вступивших до 31.12.2014 года в программу софинансирования пенсии.

Чем ПФР отличается от НПФ?

По закону №111-ФЗ от 24.07.02 г. каждый застрахованный в системе ОПС гражданин вправе по своему желанию один раз в год выбирать депозитария и управляющего средствами пенсионных накоплений. Переводить накопительную часть пенсии можно неограниченное количество раз вплоть до выхода на пенсию, выбирая то НПФ, то ПФР, то заменяя управляющую компанию.

Несмотря на то, что цель у ПФР и НПФ она и та же (формирование накопительной пенсии работающих граждан), они довольно серьезно различаются по функционалу и подходу к работе.

ПФР- образец классического депозитария. Его задача - вести учет накоплений и контролировать их сохранность, в то время как непосредственно финансовыми инвестициями занимаются его доверенные управляющие компании (Внешэкономбанк и др.).

Несколько иной стиль работы характерен для НПФ. Здесь депозитарий обычно сочетает в себе функции управляющей компании: он не только хранит деньги, но и распоряжается доверенными ему средствами. Возьмем к примеру "НПФ Сбербанка". Он аккумулирует накопления граждан, сам подбирает подходящий инвестиционный портфель, при этом лично отвечая по всем рискам перед вкладчиками.

Размер накоплений каждого гражданина в конечном итоге будет зависеть от качества инвестиционной деятельности. В лучшем случае это будет прибыль, в худшем - убыток. Чтобы в старости получить хорошую денежную прибавку, распоряжаться накопительной частью пенсии нужно как можно грамотнее.

Принципы формирования накопительной пенсии

Впрочем, у всех нас есть еще целый год, на то чтобы как следует разобраться в пенсионной системе и решить:

• продолжать накапливать часть средств на отдельном накопительном счете;
• полностью отказаться от накоплений в пользу страховой пенсии.

Так как выбор можно сделать только один раз, следует тщательно взвесить все "за" и "против". Если с 2016 года вы решив формировать только "государственную" часть, т.е. страховую пенсию, ежегодно вам будут начисляться повышенные пенсионные баллы, призванные компенсировать вам отсутствие накопительной пенсии. По умолчанию, если вы забудете сходить в ПФР или сознательно отпустите дело на самотек, с 2016 года у тех, кто не написал заявление на отказ от накопительной пенсии, она будет формироваться в обычном порядке.

Не оказывая словесного давления на выбор сограждан, Правительство тем не менее подчеркивает свои предпочтения делом. Так последние новости о накопительной части пенсии полностью подтверждают то, о чем так жарко спорили еще в июле 2014 года.

Мораторий на пенсионные отчисления накопительного характера, который был введен в 2013 и 2014 годах, в новом 2015-м году не будет отменен. Это означает, что в течение 2015 года накопительная часть пенсии будет заморожена на том уровне, на котором она сформировалась ранее. Отчисления работодателей (10% страховых + 6% накопительных) в систему ОПС полностью пойдут на формирование страховой пенсии.

Как уже было сказано ранее, накопительная часть пенсии, сформированная до введения моратория, а также добровольные платежи сделанные гражданами за свой собственный счет никуда не денутся. Управление этими средствами будет проводиться по той же схеме, что мы описывали выше. Несмотря на мораторий вы можете перевести их куда угодно: из ПФР в НПФ или возвратить их обратно по собственному желанию. Также в 2015-м году своевременно и в полном объеме будут произведены выплаты накопительной части пенсии пенсионерам, заявившим на нее свои права.

Тем же, кому до пенсии еще далеко, можем только посоветовать не переживать глубоко из-за свалившегося на них моратория. Дело в том, что в кризис большая часть инвестиций убыточна, тем более на фоне европейских санкций. В отличие от накопительной, страховая пенсия формируется независимо от рынка ценных бумаг, имеет государственную гарантию сохранности и в конце года будет проиндексирована на уровень роста потребительских цен.

Серьезно пострадают из-за моратория только частные компании, которые не получат несколько миллиардов рублей в виде инвестиций, и финансовые организации, которые лишатся необходимой подпитки извне. Но, поскольку, нас, простых граждан это касается мало, то и горевать по этому поводу не стоит.

Вопрос перспективного вложения пенсионных средств

Теперь поговорим о том, куда лучше вложить уже существующую накопительную часть пенсии?

Все зависит от размера ваших накоплений. Если подавляющая их часть формировалась в период "двухпроцентников" и размер их весьма незначителен, можете особо не переживать и оставить средства там, где они находятся в данный момент. Учитывая общий спад в экономике, большого толка от ваших финансовых манипуляций не будет.

Другое дело, если ваши накопления солидны и сформированы путем собственных отчислений или, например, материнского капитала. Здесь необходимо более тщательно подойти к вопросу и всерьез изучить инвестиционные портфели вашей управляющей компании.

Если вы не знаете или не уверены точно на счет размера накопительной части  вашей пенсии, вот как его можно узнать:

обратиться лично к вашему депозитарию и запросить выписку по вашему лицевому счету;
зайти на сайт вашего депозитария в раздел "личный кабинет" и получить ту же информацию в электронном виде (на сегодняшний день многие НПФ, в том числе и ПФР, предоставляют подобные услуги через свои сайты).

Вот и все на сегодня. Надеемся, вы почерпнули для себя полезную информацию. Удачи!