Отказывают в получении кредита? Выход есть!

Банки во всех отношениях очень противоречивые структуры. С одной стороны им выгодно прокредитовать как можно больше людей, а следовательно заработать как можно больше денег. С другой стороны - выдавать эти самые кредиты всем подряд нельзя, сначала нужно убедиться в способности заемщика платить по кредиту. Вот и получается, что соотношение одобрений и отказов по кредитам примерно 50/50.

Выясняем прчиину

Почему отказывают в получении кредита? Причину вам не скажет ни один уважающий себя банк. Не потому, что ее нет, а потому что так "можно" по закону. Что же делать, если кредит взять очень нужно, а наталкиваться каждый раз на отказ не хочется? Ответ ясен, как божий день: найти причину и устранить ее.

Шаг первый: прекращаем "хождение по мукам". Не стоит надеяться, что после того как вам отказали в 10 банках в 11-ом вам все-таки выдадут долгожданный кредит. Скорее будет наоборот. Запомните: Бюро кредитных историй ведет статистку обращений за каждым досье (кредитной историей или КИ). При чем статистика эта - общедоступна.

Следовательно каждый следующий банк, запрашивая вашу КИ, будет видеть сколько раз вам уже отказывали. И теперь решение о выдаче кредита будет приниматься не по объективным критериям, а чисто психологически: "Если отказали все остальные, значит с заемщиком что-то не так, следовательно и нам лучше кредит ему не выдавать".

Шаг второй: внимательно изучаем условия получения кредита на сайте банка или в его рекламных проспектах. Каждый банк выдвигает свои требования, которые могут довольно сильно различаться как по пакету документов, так и по размеру необходимого обеспечения. Ваша задача - максимально непредвзято оценить свою кандидатуру, исходя из того, что требует банк.

Стандартные условия потребительского кредитования

Возьмем, к примеру кредитование физических лиц. Среди условий получения потребительского кредита наиболее часто встречаются следующие:

1.    Ограничения по возрасту. Для банка вам мало быть совершеннолетним, вы должны быть еще и достаточно зрелым, чтобы осознавать уровень полученной ответственности и исправно платить по счетам. Кроме того, 18-летние граждане редко являются по-настоящему финансово независимыми, а их доход может быть довольно нестабильным. Банки охотно выдают ссуды молодым людям от 18 лет только под залог ликвидного имущества или под большой процент.

Однако если вам мягко говоря, давно не восемнадцать, слишком обольщаться тоже не стоит. У возрастных ограничений есть и верхний предел. Так кредитные организации стараются не выдавать ссуды лицам старше 65 лет. Делается это из тех соображений, что у пожилых людей весьма высока вероятность потери трудоспособности, здоровья, а следовательно и возможности выплачивать кредит.

2.    Наличие постоянной или временной регистрации по месту нахождения банка. Помимо того, что вы должны иметь Гражданство России, вам еще необходимо предоставить в банк сведения о месте своего жительства. Требование, конечно, абсолютно логичное. Если вдруг вы кредит не вернете, банк будет точно знать, где вас искать.

3.    Трудовой стаж (общий и на текущем месте работы). Само собой, работа у вас должна быть, иначе о кредите можно даже не заговаривать. Однако помимо наличия официального трудоустройства, банки хотят иметь подтверждение, что вы с этой работы не уйдете сразу, как только получите кредит, или что вас, по крайней мере, не уволят по окончании испытательного срока.

Для этого они накладывают ограничения на то, сколько вы должны проработать на одном месте, чтобы ваш доход считался стабильным. Обычно этот срок составляет 3-6 месяцев. Для некоторых кредитных организаций также важно, чтобы общий трудовой стаж у вас был не менее года. Здесь проводится примерно такая параллель: человек с большим стажем, даже в случае потери работы, будет востребован на рынке труда и сможет в короткий срок поправить свое положение.

4.    Документально подтвержденный доход. Обычно необходимая сумма дохода не прописывается  в условиях кредитования, но подразумевается, что ежемесячный платеж по кредиту не должен составлять 20% - 30% от валового дохода семьи. Если же ваша белая зарплата, ниже официального прожиточного минимума, будьте готовы или нести ответ перед банком, или сразу отказаться от кредита.

5.    Наличие необходимого обеспечения по кредиту. Банки с большей охотой дают суды под залог ценного имущества или имущественных прав, так как это фактически является гарантией возврата долга. В свою очередь, к поручителям банки относятся довольно скептически и обычно предпочитают использовать их в качестве дополнения к залогу, а не как самостоятельный вид обеспечения.

6.    Страхование жизни, здоровья, имущества и т.п. Страхование - тоже своеобразная форма обеспечения. Она гарантирует банку, что в случае, если с вами, поручителями или имуществом что-то случится, страховая фирма хотя бы частично покроет издержки банка по обслуживанию ссуды. И хотя формально вы можете отказаться от страховки, по факту такой отказ будет считаться "добровольным" отказом от кредита.

7.    Положительная кредитная история. Последний, но пожалуй самый важный пункт - это наличие хорошего кредитного досье в БКИ. ЕСли за вами числится пять непогашенных кредитов, к чему удивляться, что шестой вам уже не дают???

Исправляем ситуацию

Отметим, что помимо стандартных требований для получения кредита, которые встречаются в большинстве банков, есть и скрытые, которые не афишируются, но подразумеваются. Некоторые из них выглядят довольно нелепо и больше всего напоминают откровенную дискриминацию.

Так банк может отказать в получении ссуды только потому, что у вас дома нет стационарного телефона, вы работаете на должности, потенциально опасной для жизни (пожарный, спасатель, подводник, пограничник), у вас слишком много детей, родители-иждивенцы и т.п. Универсальное правило для обхода скрытых условий получения кредита в банке - прозрачность ваших действий и намерений. Ложь для банков как красная тряпка для быка: если выявится, кредита вам не видать как собственных ушей.

Шаг третий: исправляем ситуацию. Предположим у вас все хорошо, но не хватает трудового стажа или дохода. Попробуйте поискать программы кредитования в других банках, где требования по этим показателям не такие жесткие. Если у вас нет кредитной истории - начните с малого.

Получите небольшой кредит на малый срок и погасите его вовремя. Это станет залогом будущего более успешного кредитования. Текущие задолженности имеет смысл погасить, некоторые банки даже предлагают специальные программы рефинансирования проблемных кредитов. Я думаю, общий настрой вы уловили. Мало просто выявить причину отказа, над ней еще нужно хорошенько поработать.