Реструктуризация задолженности по кредиту: основные схемы и порядок оформления

На фоне затянувшегося кризиса, регулярного роста цен, массовых сокращений и падения реальных доходов граждан проблема с выплатой кредитов стоит весьма остро. В СМИ то и дело мелькают сообщения о неприемлемых действиях коллекторов, их, порой, жестоких способах «выбивания» долгов и ответной, не всегда законной, реакции «проблемных»  должников.

Ситуация накалилась до того, что некоторые депутаты выносят на рассмотрение законопроекты о запрете коллекторской деятельности и введении ограничений для банков по возврату долгов, взятых физическими лицами.

Как быть, если в силу сложившихся обстоятельств вносить своевременные выплаты по взятому кредиту становится невозможным, а доводить дело до принудительного взыскания долгов судебными приставами не хочется? Советуем, получше узнать  о такой процедуре, как реструктуризация долга по кредиту и порядке изменения условий текущего кредитного договора.

На практике в судебных разбирательствах не заинтересована ни одна сторона кредитных отношений: в процессе заемщик может лишиться своего имущества, а банк потерять в рейтинге. Пропущенные платежи и просрочки являются поводом для запуска процедуры реструктуризации долга гражданина, основной целью которой является пересмотр основных условий  кредитования (конечных сроков, процентной ставки и размера ежемесячных платежей).

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Многие путают понятия реструктуризации и рефинансирования долга. При реструктуризации долга дополнительное соглашение к договору составляется лишь в том финансовом учреждении, где был взят кредит, а при рефинансировании – в любом другом.

И если просроченные платежи могут стать причиной отказа для рефинансировании, то при реструктуризации они, наоборот, приветствуются, являясь лишним подтверждением финансовых проблем должника.

Банк не всегда может знать о трудном финансовом положении заемщика, а потому не инициировать решение проблемы. Вовремя обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга по кредиту, заемщик только выиграет.

Доказав банку свое ответственное отношение к договору и желание решить проблему цивилизованно, а главное, законно, он сможет рассчитывать на положительное решение и изменение параметров кредитного договора с учетом сложившихся обстоятельств.

Основания для изменения условий кредитного договора

Основные причины для реструктуризации долгов физических лиц:

• Потеря работы и основного источника дохода;
• Снижение размера зарплаты;
• Потеря трудоспособности, связанная с  длительным заболеванием либо инвалидностью;
• Декретный отпуск;
• Потеря кормильца;
• Значительная кредитная нагрузка;
• Стихийное бедствие;
• Смерть должника (только в тех случаях, когда долговые обязательства переходят к наследникам).

Банк может пойти навстречу должнику и согласиться на реструктуризацию кредитного долга, однако для этого заемщик должен предоставить кредитору документальные подтверждения своей финансовой несостоятельности.

Обмануть банк не так-то просто. И если вы решили  прибегнуть к реструктуризации долга с целью вложить излишек денег в другой проект, можете не сомневаться – банк откажет в данной процедуре. Вряд ли смогут рассчитывать на реструктуризацию и недобросовестные клиенты, имеющие плохую кредитную историю по данному займу.

Порядок оформления реструктуризации

Итак, чем раньше вы обратитесь в банк с предложением о реструктуризации долга по ипотеке, потребительскому, строительному  и прочим кредитам, тем выше ваши шансы. Из документов понадобится предоставить:

• Паспорт гражданина;
• Договор на оформленный кредит;
• Платежные документы и сверки (по требованию банка);
• Справку от банка, где указана сумма долга и сроки погашения;
• Копию страниц трудовой книжки;
• Заявление на реструктуризацию (образец обычно предоставляется банком);
• Документы, свидетельствующие о финансовых трудностях либо веские основания для одобрения реструктуризации.
• Иные документы (перечень может отличаться в каждом банке).

Пакет документов проходит проверку у сотрудников службы безопасности банка, после чего в течение 1-2 недель принимается решение по вопросу реструктуризации долга и плану дальнейших действий. В случае отказа должнику обычно отправляется официальное письмо, в котором указывает причины данного решения. При положительном исходе банк назначает заемщику встречу, в ходе которой согласовываются условия реструктуризации и подписывается новый договор.

Основные схемы

Идеально, если еще только планируя оформить кредит и выбирая банк, клиент проконсультируется с менеджером о способах решения проблем по оплате взятых займов. Лучше отдать предпочтение тому банку, где можно выбрать один из наиболее удобных для себя вариантов, исходя из конкретных обстоятельств.

Схемы реструктуризации, которые предлагают Сбербанк и другие банки:

• Пролонгация договора. Вполне логично, что за счет увеличившегося срока кредитования, снижается сумма ежемесячных платежей,  а, следовательно, и финансовая нагрузка, ложащаяся на плечи должника.  Стоит отметить, что данный способ выгоден обеим сторонам, заключившим соглашение: ведь банк в результате получает большую сумму, хотя, и за более длительный срок, а заемщик выплачивает остаток долга по займу меньшими суммами.
• Кредитные каникулы. Данная схема предполагает отсрочку по выплате основного долга, при этом сохраняется и регулярная выплата процентов. Данный способ актуален для клиентов, взявших кредит с телом, доля которого составляет более трети от суммы ежемесячных взносов.
• Изменение валюты. Подобная схема реструктуризации может быть выгодна для заемщика только при переводе валютного кредита в рублевый.  Сумма основного долга и процентных платежей определяется банком, исходя из текущего курса.
• Выбор иного способа начисления процентов. Клиенту предлагается выбрать между дифференцированным (на остаток долга) и аннуитетным (платежи совершаются равными частями) способом начисления процентов.
• Снижение процентной ставки – наименее популярная схема реструктуризации, на которую банки идут крайне неохотно. Связано это с тем, что финансовое учреждение в итоге теряет часть прибыли, но, по крайней мере, возвращает данные заемщику денежные средства, пускай, и с меньшими процентами.

Если банк все же отклонил заявку на реструктуризацию, можно попробовать обратиться в суд. Как свидетельствует практика, подобные судебные вопросы часто решаются в пользу истца. Многие юристы советуют не пренебрегать такой возможностью и добиваться своего. Велика вероятность того, что решение, принятое судом, позволит уменьшить сумму неустойки, что крайне невыгодно банку.

В любом случае, игнорировать ситуацию и откладывать решение вопроса на потом чревато серьезными последствиями.  Испорченная кредитная история и контактирование со службой взыскания долгов лишь малая часть проблем, грозящих должнику. Избежать проблем поможет своевременное обращение в банк и  поиск оптимального выхода из сложившейся ситуации.