Как не попасть на «удочку» коллекторов?

Никаких коллекторов юридически не существует. Это условное наименование лиц, совершающих регулярную деятельность по возврату просроченной задолженности. Законы РФ предусматривают, что любая компания и любой гражданин, выдавший кому-то деньги или имущество в долг, имеет возможность уступить право истребования долга по агентскому договору или весь долг по договору цессии третьему лицу.

В первом случае агент просто действует в интересах нанявшего его лица, а во втором получает все права по долговым обязательствам. Чаще всего так называемым коллекторам уступают все права на возмездной основе.

С момента подписания договора между кредитором и цессионарием банки или другие организации про должника попросту забывают, а работать с ним начинают те, кому права перешли.

В силу того, что такой вид деятельности долгое время был вне правового поля, хотя формально законодательство не нарушал, коллекторы представляли и представляют собой пёструю смесь из отставных сотрудников правоохранительных органов, юристов, бывших военных, преступников и уголовников. Поэтому актуальность приобретает вопрос о том, как бороться с коллекторами.

Изменение законодательства в 2022 году

Защита от коллекторов стала актуальной на федеральном уровне из-за того, что по всей стране они регулярно совершали и всё ещё совершают преступления. С начала 2022 года в России вступили в силу поправки к закону № 230-ФЗ. В СМИ его окрестили «законом о коллекторах», хотя на самом деле это закон о защите прав и интересов физических лиц.

Тем не менее, деятельность этих самых цессионариев или агентов теперь должна строиться по более упорядоченной схеме, с рядом ограничений. Рассмотрим основные из них.

1. Прежде, чем задуматься о том, как разговаривать с коллекторами вспомните, что теперь такие организации должны быть в обязательном порядке включены в в государственный реестр. Если они не называют номер регистрации, то сразу же прекращайте любое общение.
2. Одной из методик того, как работают коллекторы является психологическое воздействие на третьих лиц — переговоры с родственниками, сослуживцами. Теперь это запрещено без согласия должника, а его он должен дать в письменной форме и имеет право отозвать в любой момент. Отказ можно отправить заказным письмом или через нотариуса. При этом третьи лица могут выразить своё несогласие сразу и коллекторы обязаны оставить их в покое уже в силу этого.
3. Взаимодействие кредитора или лица действующего в его интересах с должником может происходить при личных встречах, посредством телефонных переговоров, по почте, в том числе электронной. От других способов должник имеет право отказаться.
4. Согласие на передачу информации о долге третьим лицам может быть отозвано должником в любой момент. Это немаловажный ответ на вопрос о том, что делать если звонят коллекторы, а должник этого не желает в том случае, если МФО или банк наняли их для «выбивания» долга, но сами права не утратили.
5. Запрещено информировать о долге неограниченное число лиц. К примеру, с помощью использования социальных сетей или форумов в Интернете, расклейки листовок, организации рассылок по месту работы.
6. Существенное ограничение получили коллекторы и по количеству возможных попыток взаимодействия с должниками. Так, телефонные звонки должны раздаваться не чаще одного раза в день и двух раз в неделю. Запрещено беспокоить и в ночное время суток. В рабочие дни с 22-ух часов до 8 утра, а в выходные с 20 до 9.

В данном случае мы не ставим перед собой задачу раскрыть все нюансы того, каким стало новое законодательство. Каждый может ознакомиться с ним самостоятельно. Гораздо эффективнее понять, как вести себя с коллекторами на основании этого, какую выгоду можно извлечь из поправок 2016 года.

Поступайте так, как вам выгодно!

Слово «выгода» в этом контексте одно из ключевых. Обычно банки, МФО, коллекторы и другие заинтересованные лица стремятся внушить, что долги нужно отдавать в любом случае, что просрочка по платежам это какой-то тяжкий грех, давят на совесть и моральные принципы, а потом уже начинают угрожать. Хорошо, если только судом. Всё это лишено здравого смысла.

Каждый человек может оказаться в непредвиденной ситуации. В своих процентных ставках, штртафвх и поведении они очень редко проявляют человечность. Почему тогда какими-то особыми принципами должны руководствоваться граждане?

Не обязательно задумываться о том, что делать, если пришли коллекторы. В конце концов, можно просто не открывать им дверь, а если будут ломиться слишком настойчиво, то поступать так же, как если бы ломились грабители.

В этом контексте — поиск наиболее выгодных для себя решений вовсе не является предложением долг не возвращать. Если сумма этому соответствует, то новые правообладатели обратятся с исковым заявлением в суд. Тогда уже придётся иметь дело с приставами. Однако это может быть более выгодным, по крайней мере с токи безопасности.

Понятие «выгода» для должника — это сведение издержек к минимальной отметке. И вот исходя из этого и нужно строить стратегию, а не просто думать о том, как избавиться от коллекторов.

Необходимо найти ответ на вопрос о том, что лучше — довести дело до суда или найти с сотрудниками компании общий язык и начать погашение в досудебном порядке? Если выбран второй вариант, то только тогда стоит задуматься, как общаться с коллекторами. Практика показывает, что:

• в подавляющем большинстве случаев получение судебного решения наиболее удобно для должника. В суде можно добиться реструктуризации долга, получить чёткий график новых платежей и банковские реквизиты для их осуществления;
• после суда коллекторы выходят из игры, а входят в неё судебные приставы, которые являются государственными служащими и ничего противоправного совершать не станут.

Именно поэтому коллекторы чаще всего вводят в заблуждение, угрожают тем, что подадут заявление в суд, хотя на практике делают это очень редко, а суда должнику нужно бояться меньше всего. Оказавшись в правовом поле они теряют 80% своих преимуществ. Следует отметить, что многие граждане сами дают им право на исключительность.

К примеру, задаются вопросом о том, как разговаривать с коллекторами по телефону, что им предложить, как реагировать на их предложения или угрозы. Если должник разговаривает против своего желания, то уже этим сам показывает свою слабость. Они являются представителями частной организации, поэтому с ними можно вообще не иметь никаких дел.

Стратегия поведения

Любой разговор с коллекторами нужно записывать. Гражданин даже не обязан ставить о том в известность. Если это личная встреча, то на диктофон в кармане, а если звонок по телефону, то не забыть записать его, благо почти все современные устройства связи позволяют это делать.

Именно по этой причине разговор с коллектором по телефону должен быть предельно вежлив и краток. Его запись изначально дисциплинирует и не позволит сорваться на крик или, тем более, отвечать хамством на хамство.

Куда обращаться с жалобами и заявлениями?

При возникновении уверенности в том, что происходит какое-то нарушение закона, в частности — упомянутого выше 230-ФЗ, необходимо обращаться в соответствующие инстанции. Здесь совершенно неуместен вопрос о том, куда жаловаться на коллекторов, который изначально создаёт для них какую-то особую категорию.

Что нужно делать, если кто-то угрожает, шантажирует, даже просто хамит? Тоже самое и в этом случае... С той только разницей, что возможные противоправные действия коллекторов, после внесения поправок в законодательство, рассматриваться должны более пристально, чем другие.

Если ночами вздумал названивать обычный телефонный хулиган, то полицию это заинтересует, но меры принимать будут без особого энтузиазма, поскольку явление не является первоочередным. Другое дело — нарушение в выполнении профессиональных обязанностей коллекторами.

Итак, достали коллекторы, что делать в таком случае? Можно написать заявление об отзыве персональных данных и отказе от передачи их третьим лицам в кредитную организацию. Это делать имеет смысл, если коллекторы работают по агентскому договору и права на долг остались за МФО или банком.

Так же можно позвонить и руководству компании, сотрудники которой беспокоят гражданина. Если это не помогает, то возможно обращение в:

• Роспотребнадзор;
• Роскомнадзор.

Это в случаях, когда чего-то очень уж страшного не происходит. В случаях же, когда это не помогло, когда актуален вопрос о том, что делать если угрожают коллекторы, в их действиях усматриваются явные нарушения статей УК, то нужно обращаться с заявлениями в:

• полицию;
• прокуратуру.

Существует и возможность самому должнику написать исковое заявление в суд. Однако прежде чем это сделать не помешает получить консультацию опытного юриста.