Есть ли выгода от капитализации процентов по банковским вкладам?

При посещении любого банка с целью открыть счет каждый клиент ставит перед собой четкие цели: получить максимальную прибыль при небольшом сроке размещения денег. Капитализация процентов по вкладу в банке – это возможность сделать размещение денежных средств в банке выгодным.

«Проценты на проценты» начисляются в зависимости от условий договора ежемесячно, ежегодно и даже ежедневно, но воспользоваться этими средствами клиент сможет только по окончании договора.

Не зная, что это, капитализация вклада все равно может быть выбрана клиентом – банки (Сбербанк, Райффайзенбанк, Лето Банк и другие) предлагают ее для увеличения прибыли вкладчика.

Понятие капитализации

В банковской сфере капитализация процентов означает не что иное, как суммирование начисленных за месяц/квартал процентов с основной суммой депозита. Эта процедура автоматически увеличивает размер вклада и позволяет в конечном итоге получить по нему большую прибыль.

Капитализация как способ начисления сложных процентов не является автоматически установленной для всех депозитов физических или юридических лиц. Она может быть оговорена в конкретной программе размещения денежных средств либо вкладчик может выбрать ее в определенном вкладе.

Особенности вкладов с капитализацией:

• Срок от 12 месяцев и более. Суммировать проценты за полгода или 9 месяцев не целесообразно. Чем выше период размещения, тем больший смысл имеет использовать капитализацию для увеличения конечной прибыли.
• Альтернативой капитализации является довложения на депозит во время его размещения. В этом случае основная сумма будет также увеличиваться.
• Капитализация используется не только в тех программах, по которым установлена плавающая процентная ставка.
• По своей сути капитализация является начислением процентов на проценты, соответственно, ежемесячно или ежеквартально выплаты наличными или переводом на карту клиент не получает, но зато в конце срока может получить ощутимо крупную сумму прибыли.

Что значит капитализация, знает не каждый вкладчик банка. Но он должен понимать: начисление сложных процентов (вклады с капитализацией) всегда выгодней, чем фиксированная ставка. Минус капитализации – невозможно получать каждый месяц/квартал/год размещения депозита прибыль от процентов.

Расчет капитализации

Посчитать, какова будет прибыль с учетом капитализации, и насколько вклад с такой опцией прибыльнее стандартных депозитов, можно по формуле: Д = В х (1 + П)^Т. Здесь Д – прибыль, В – сумма, П – ставка, Т – срок.

При расчете прибыли по вкладам с капитализацией на небольшой срок, где используется ежедневная капитализация (такие программы единичны, но все же предлагаются банками), используется такая формула:

Д = В х (1 + П/365)^Т.

Расчет вклада с капитализацией процентов (и дополнительными функциями: возможностью частичного пополнения или расхода, вложения в рублях или инвалютах) обычно производится в банках в автоматическом режиме, а для потенциальных вкладчиков предлагается специальный калькулятор.

Для того чтобы определить размер дохода, достаточно:

• выбрать вклад;
• указать срок и сумму депозита;
• получить размер дохода по окончании периода или всего срока.

Часто использование сложных процентов делает вклад с меньшей ставкой выгодней для клиента, чем депозит с высоким процентом, но без капитализации. Что такое капитализация вклада, поможет понять простой пример.

Клиент разместил 1 млн. рублей под 12% на год с капитализацией и 1 млн. рублей на 11% без нее. В первом случае уже через месяц ему будет начислено 10 тысяч прибыли, а во втором – 11 тысяч. Во второй месяц: по первому депозиту прибыль составит 11,2 тысячи, в третий – 12,22 тысячи и так в геометрической прогрессии.

По второму депозиту прибыль будет неизменной – 11 тысяч в месяц. Особенно выгодным выходит вклад на крупные суммы от 5–10 миллионов рублей или в инвалюте.

Вклады с капитализацией сегодня

Банки предлагают сегодня в основном выгодные вклады с ежемесячной капитализацией процентов пополняемые и с расходом:

• Вклад «Сохраняй» в Сбербанке предлагает капитализацию процентов по вкладу, размещение на счете от 1 тысячи рублей, ставку до 8,4%, но без возможности вносить средства или снимать их часть.
• В ОТП Банке предлагается вклад «Пенсионный» с капитализацией: мультивалюта, ставка до 9,06%, допвзносы, срок на 12 месяцев, депозит от 15 тысяч рублей, возможность делать довложения или автоматические регулярные перечисления на счет, а также частичный расход.
• АК Барс: вклад на 372 дня, ежемесячная капитализация, ставка 10,75%, вложение от 10 тысяч рублей, частичный расход, мультивалюта.
• ВТБ 24 вклад «Комфортный»: до 8,4% ставка, вложение от 5 тысяч рублей, срок от трех месяцев до одного года, капитализация в конце каждого месяца по выбору клиента, приходные операции.
• Банк Русский стандарт, вклад «Рантье». Здесь клиент сам выбирает ежеквартальную капитализацию или получение процентов наличными, ставка достигает 8,5%, срок 181–360 дней, допвзносы, вложение на депозит от 5 тысяч в рублях.

Капитализацию сегодня предлагают практически все банки минимум по одному виду вклада. Ставка же при этом часто ниже, чем по классическим вкладам без возможности управления процентами и основной суммой. Однако для подсчета конечной прибыли необходимо использовать калькулятор или формулу, поскольку именно капитализация порой может быть выгодней, чем самая высокая процентная ставка.