Основные виды потребительского кредита - стоит ли брать деньги в долг?

Каждый день и со всех сторон на нас сыпется информация о потребительских кредитах: с рекламных плакатов на улице, экрана телевизора, колонок авто, в газетах и журналах... Не знаю как вам, а мне еще и на телефон с периодичностью раз в три дня приходит смс "Кредит без залога и поручителей!"...

Из этой статьи вы обязательно узнаете: Что же такое потребительский кредит на самом деле? Какие существуют виды потребительских кредитов/займов? А также на что можно, а на что не следует брать деньги в долг?

Итак, начнем. Потребительский кредит- самая древняя форма кредитования, которая своими корнями уходит еще в средние века. В то время банков еще не существовало, зато было много ростовщиков - людей, которые давали деньги или товары в долг под огромнейшие проценты. Здесь и возник первый потребительский кредит - займ, предназначенный для оплаты нужд потребления. Само собой в те времена не было и речи о каких-либо формах бизнеса, поэтому все кредиты выдавались лично в руки и были строго гражданскими.

Со временем потребительский кредит ничем не изменился. Он по-прежнему предназначается для частных лиц и для удовлетворения определенных, опять же личных потребностей. Единственное исключение - потребительский кредит на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ). Эта форма кредитования является смешанной - с одной стороны, этот потребительский кредит выдается только физическим лицам, с другой - его нельзя потратить на себя - только на подъем и совершенствование ЛПХ.

Виды кредитов на потребительские цели и условия их получения

Потребительские кредиты, несмотря на принадлежность к одной группе, бывают очень разные. Если смотреть в общем, можно выделить следующие виды потребительских кредитов:

• Маленькие (всего несколько тысяч рублей) и крупные (до нескольких миллионов).
• Короткие ( на срок от 1 месяца) и длинные (до 30 лет).
• Дорогие и дешевые (льготные кредиты с государственным субсидированием и пр.).
• Целевые и кредиты на неотложные нужды.
• Банковские и небанковские.
• Обеспеченные и необеспеченные.

Скорее всего, данную классификация вы видели уже много-много раз и она вам немало наскучила. Поэтому лучше приведем вам небанальную классификацию, подсмотренную в самом крупном банке страны. Догадались каком?

Правильно. Перед вами виды потребительского кредита в Сбербанке России. Надо сказать, что этот банк сделал все, чтобы каждый гражданин смог легко и быстро сориентироваться во всем многообразии видов и форм потребительского кредита, а потому условно все потребительские кредиты разделены на группы:

в зависимости от цели:

Кредит на любые цели - может быть предоставлен для финансирования любых нужд заемщика. Ставка по такому кредиту и максимальная сумма кредитования - дифференцированы (от 14,5 до 15,5 % и от 50 000 руб. до 10 000 000 руб.) и зависят от того, к какой категории относится заемщик, какое обеспечение по кредиту предоставляет (поручительства физических лиц, залог недвижимости или отсутствие обеспечения) и на какой срок собирается взять ссуду. Проценты меньше для участников зарплатных проектов Сбербанка, пенсионеров, получающих пенсию в Сбербанке, военных, взявших ипотеку, а также граждан, работающих в фирмах, аккредитованных банком.

Кредит на образование - с подтверждением факта обучения выдается лицам до 14 лет при наличии созаемщика/ов или гражданам от 18-ти и старше, имеющим постоянным источник дохода или созаемщиков. Максимальная сумма займа не должна превышать 90% стоимости обучения, а срок - превышать 11 лет. Ставка по кредиту весьма приемлемая - всего 12%. Обязательно - наличие обеспечения, а также страхования жизни и здоровья.

Кредит на автомобиль - выдается для оплаты 85% стоимости автомобиля, процентная ставка составляет от 14,5% до 16% в зависимости от срока кредитования (максимальный срок - 5 лет). Обеспечением выступает залог авто с его обязательным страхованием (КАСКО). Максимальная сумма кредита не должна превышать 5 млн. руб.

Кредит на жилье - является разновидностью потребительского кредита, однако большинством банков выносится в отдельную группу ипотечных кредитов. Сбербанк - не исключение. Здесь есть и полноценные ипотечные проекты, и кредиты для оплаты недостающей части стоимости жилья. Такие кредиты имеют более высокий процент, меньшую сумму и более короткий срок, зато и документов требуется в два раза меньше.

в зависимости от типа получателя:

• Молодежь (граждане РФ, достигшие 18 лет);
• Военнослужащие, участники НИС;
• Владельцы ЛПХ;
• Лица, получающие зарплату в Сбербанке;
• Пенсионеры (до 65 лет);

в зависимости от формы:

• кредит наличными;
• кредитная карта;

Теперь когда вы знаете, какие бывают потребительские кредиты, перед вами встает еще одна немаловажная задача - определить, когда стоит прибегнуть к кредиту, а когда лучше не форсировать события.

Итак, когда же кредит принесет больше проблем, чем радости?

1. Если это кредит на покупку дорогостоящей электроники, которая быстро морально устаревает. В первую очередь речь идет о мобильные телефонах, смартфонах, планшетах и компьютерах. Дело в том, что разорившись на новинку и оформив займ, вы фактически потеряете дважды: сначала переплатите проценты по кредиту, а потом, через полгода-год, как раз к моменту погашения кредита, из-за того, что ваше приобретение упадет в цене в 2, а то и в 3 раза.

2. Если банк за якобы льготный кредит взимает большие комиссионные. Несмотря на то, что Банк России обязал все коммерческие банки доносить до сведения заемщиков полную стоимость кредита, с учетом всех дополнительных платежей, некоторые кредитные организации этого до си пор не делают. Поэтому прежде чем оформить заявку на кредит узнайте, какие виды комиссий по потребительскому кредиту предусмотрены в банке.

Они могут быть единоразовыми или ежемесячными в течении всего срока погашения. По закону банк может взимать с вас только плату за обслуживание карты с кредитным лимитом и комиссию за получение наличных через банкомат. Остальные платежи вы обязуетесь платить на свой страх и риск. Поэтому помните, что только вы решаете, стоит ли платить комиссию или лучше поискать другой банк.

Надееемся информация в этой статье была для вас полезной и теперь вы сможете взять потребительский кредит без вреда для собственного кошелька!