Рефинансирование потребительских кредитов - ищем выгоду

Неспроста наши деды называют кредит - долговой ямой. Это ведь не просто старческие выдумки, это истина. Чем больше у вас кредитов, тем сложнее потом из них выкарабкаться. При чем долговую яму создают как раз не самые дорогие кредиты (ипотека или автокредит), а маленькие потребительские, необдуманно взятые в больших количествах. Ведь потребительские кредиты доступнее, а вам так хочется купить новую мебель, новый телевизор, новый холодильник...

Статистика показывает, что примерно 70% тех, кто брал когда-либо потребительский кредит, потом смертельно об этом жалеют. В такие моменты (когда чувствуешь, что кредитов слишком много и справиться с ними не под силу) главное не паниковать, а действовать быстро и грамотно. Желательно до того, как появятся первые просрочки.

Изменить условия кредитования нельзя, но поменять банк можно!

Итак, вы взяли потребительский кредит в одном банке, потом подумали, посчитали, проплатили и поняли, что условия этого кредита вам не подходят. Что делать?

Для начала успокаиваемся, прекращаем панику и идем в банк за кредитом на рефинансирование потребительских кредитов других банков. В кратце расскажем, что это такое.

Рефинансирование - это особый вид целевого кредитования, при котором банк-рекредитор выделяет вам денежные средства на полное погашение действующих кредитов в других банках и процентов по ним. В результате банк приобретает клиента, а вы получаете возможность продлить срок кредитования, получить деньги под меньший процент, объединить несколько кредитов в один, погашаемый единым платежом и т.д.

Например, в банке Х вы взяли кредит в 100 тыс. руб. сроком на 3 года, но месячный платеж оказался слишком большим для вас. Вы идете за рефинансированием в другой банк и получаете возможность продлить сроки кредитного договора и тем самым уменьшить размер месячного платежа, или срок оставит неизменным, но снизить процентную ставку.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

Различайте рефинансирование и реструктуризацию. Это разные вещи. В первом случае вы получаете новый кредит в новом банке на новых условиях. Во втором - вы обращаетесь в тот же банк, в котором у вас находится "неудобный" вам кредит и просите изменить его структуру (пролонгировать срок кредитования, изменить ставку или размер месячного платежа).

Реструктуризация - лучший выход тогда, когда вы уже допустили несколько просрочек по кредиту. В таком случае кредит на рефинансирование в стороннем банке вы уже вряд ли получите, а вот вашему текущему банку - наоборот - выгоднее пересмотреть условия кредита, чтобы не ухудшать свой кредитный портфель очередным просроченным кредитом.

Теперь вернемся к той ситуации, когда вы еще исправно погашаете потребительский кредит (кредиты), но уже чувствуете, что погасить его полностью вам будет не под силу. На сегодняшний день многие крупные банки занимаются рефинансированием потребительских кредитов. При чем, как правило это банки, не являющиеся лидерами потребительского кредитования. У лидеров рынка Альфа Банка или Райффайзенбанка рефинансирования потребительских кредитов нет и наверное не будет никогда. Им это попросту не выгодно.

Что предлагают банки?

Первая программа, о которой хотелось бы рассказать - рефинансирование кредитов в ВТБ24. Если вы планируете перекредитоваться в этом банке, то ваш текущий кредит должен отвечать определенным условиям:

• быть рублевым, а не валютным;
• заканчиваться не меньше, чем через три месяца;
• и в течение последнего полугода вы должны были исправно (ежемесячно) погашать кредит (без просрочек).

Если это так и вам не менее 21 года и будет не более 70 лет к моменту погашения кредита, вы гражданин РФ и в регионе вашей прописки есть отделение ВТБ24, у вас есть работа, официальный доход и суммарный стаж равный одному году, вы можете получить в кредит от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб. под 17,5 % годовых (минимально). Ставка определяется банком самостоятельно в зависимости от вашего дохода и той категории к которой вас отнесет ВТБ24. Для оформления заявки вам потребуется паспорт + справка о доходах (за последние 6 мес.) + документы по рефинансируемому займу.

Обратите внимание: ВТБ 24 не работает с Банком Москвы, ТРАСКРЕДИТБАНКОМ и Лето Банком. Если ваш текущий кредит - в одном из вышеперечисленных банков - вам прямая дорога за рефинансированием потребительского кредита в Банк Москвы. Здесь вам дадут кредит на 100 000 - 3 000 000 рублей под 16,9% - 22,9% годовых, при чем на первый платеж вы получите еще и скидку в 30% (то есть ставка составит 11,83%). Банк Москвы перекредитует вас даже если до окончания текущего рублевого кредита остался всего месяц, главное, чтобы у вас не было по нему просрочек за последние полгода. Для оформления заявки вам понадобится (помимо уже перечисленных документов) еще один документ, удостоверяющий личность и копия трудовой книжки.

Конечно, в таком деле, как перекредитование без государственных банков - никуда! Программа рефинансирования денежных займов есть и в Сбербанке, и в Россельхозбанке. При чем похожи они - как братья близнецы. И там и там вас перекредитуют на срок от 1 года до 5 лет и на сумму не более 1 млн. руб. Ставки тоже релевантные: в Сбербанке - чуть выше (от 17% до 21,5%), в РСХБ - чуть меньше (от 14 до 22,5%). Правда есть и свои нюансы: в РСХБ обязательно наличие обеспечения по кредиту, в Сбербанке - нужно, чтобы вы исправно платили по кредиту весь предыдущий год.

Не знаете, куда идти за рефинансированием взятого кредита? Подскажут отзывы! Прежде чем идти за новым займом, почитайте, что пишут об этом в сети. Тогда новый кредит никогда не выльется вам крокодильими слезами.