Используем кредитную карту правильно

Кредитка является неотъемлемым финансовым инструментом современного человека. Она считается и самым доступным и быстрым способом позаимствовать у банка денег, но и самым «дорогим» кредитом, поскольку плата за пользование заемными средствами может достигать 50–60% в год.

Как пользоваться кредитной картой, в том числе и самыми популярными кредитками Сбербанка с льготным периодом и банка Тинькофф, правильно ?

Нюансы использования кредиток

Правила использования кредитных карт устанавливаются банком-эмитентом и прописаны в договоре на выдачу кредита. Они в целом одинаковы:

•    Для получения кредитной карты заемщик должен быть совершеннолетним, а чаще даже достичь 21–23 лет, иметь постоянную прописку и гражданство РФ, а также иметь стабильный доход не ниже 6–10 тысяч рублей ежемесячно (в зависимости от региона проживания).

•    Более выгодные условия по кредитным картам предлагаются уже действующим клиентам банка – вкладчикам, «зарплатным» или корпоративным клиентам, держателям дебетовых карт и так далее.

•    Процесс получения кредитки после одобрения заявки занимает в среднем 1–7 дней, карту после получения иногда надо активировать.

•    Кредитная банковская карта позволяет пользоваться средствами и за рубежом. Некоторые кредитки являются мультивалютными, при оплате в инвалюте или снятии наличных денег сумма пересчитывается по текущему курсу банка на момент операции.

•    Использовать заемные деньги можно только под проценты. Ставки существенно разнятся в банках, минимальный размер 15–18%, максимальный – до 50–60% в год. Ставки ниже – для клиентов корпоративных и зарплатных клиентов банка, а также в рамках специальных программ лояльности.

•    Карта предполагает участие в бонусных программах – за оплату покупок в определенных категориях можно получить скидки на товар до 30%. Обычно это покупки у партнеров банка.

•    Кэшбэк – возврат части суммы оплат на карту деньгами или в виде бонусов. Клиент расплачивается картой, а за каждую 1–3 тысячи рублей получает 1–10% от суммы оплаты.

В последнее время получили распространение карты для путешественников. Их преимущество в возможности накапливать мили – бонусы от оплаты покупок, которые в дальнейшем можно использовать для приобретения авиа- и железнодорожных билетов, оплату гостиниц, трансфера. Тематические кредитки предназначены для накопления бонусов в определенных торговых точках – АЗС, магазинах, фитнес-центрах, аптеках или интернет-сервисах.

Управление счетом

Все кредитки представляют собой пластиковую карту, которая отражает картсчет клиента. Получать информацию о его состоянии, видеть расход и приход средств, а также совершать оплату можно с помощью вспомогательных сервисов:

• СМС-информирование позволяет видеть расходные и приходные операции по счету с указанием остатка денег.
• Онлайн-банкинг. Обычно для управления картсчетом необходимо пройти регистрацию в «личном кабинете». Оттуда можно не только оплачивать покупки, но и совершать переводы между картами, устанавливать/снимать лимиты на снятие и пополнение, заполнять заявки на новые карты и вклады.
• Мобильное приложение – это тот же веб-банкинг, только доступный для мобильных телефонов, планшетов и так далее.

Дополнительно к кредиткам можно подключить разнообразные опции – консьерж-сервис, финансовые программы защиты и прочее. К основной карте может быть выпущено несколько дополнительных – от 1 до 5 штук. При этом ограничения по допкартам устанавливает держатель, ежегодная оплата за обслуживания по ним ниже.

По любой кредитной карте предусмотрен минимальный платеж – от 5% от суммы задолженности. Вносить деньги необходимо ежемесячно в соответствии с полученным графиком платежей через кассу банка-кредитора или стороннего учреждения, в терминалах, банкоматах, денежными переводами или безналичным переводом с собственной дебетовой карты.

Что такое грейс-период?

Практически по 100% всех кредиток сегодня предлагается использование денег в течение определенного времени без процентной платы. Грейс-период является возможностью для клиента тратить деньги и возвращать их вовремя, не уплачивая при этом банку процент за пользование. Беспроцентный период в разных банках варьируется в пределах 30–120 дней, в среднем – 50–60 дней.

Перед тем как пользоваться «золотой» кредитной картой, например, Сбербанка, необходимо разобраться в тонкостях применения беспроцентного периода. Этот период предполагает трату и возврат средств на счет без начисления процентов, но при соблюдении определенных условий.

Кредитная карта со льготным периодом работает следующим образом:

• Начинается отчет грейс-периода с даты, установленной банком. Это может быть 1-е число месяца, дата гашения задолженности или активации, первой оплаты.
• От этой даты отсчитывается продолжительность грейс-периода и, как правило, сразу прописывается в договоре.
• По окончании этого периода необходимо вернуть на счет сумму, потраченную за время его использования. То есть, если период начинается с 1 числа месяца и длится до 25 числа следующего месяца, то уже 25 числа должна поступить вся сумма, потраченная за 55 дней и при наличии: штрафы, пени, плата за облуживание. В этом случае будет соблюдена льгота.

Однако такие правила беспроцентного периода используются все реже. Сегодня при длительных грейс-периодах (80–120 дней) клиент обязан вносить промежуточные платежи (5–10% от суммы долга).

Сейчас оптимальные грейс-периоды установлены по кредитным картам Сбербанка Виза (Visa) «голд», которой можно пользоваться без процентов 55 дней. Многие из тех, кто пользуется этой кредитной картой, оставляют положительные отзывы.