Долги на продажу: нюансы передачи задолженности коллекторам

Учитывая экономическую ситуацию в стране, а также имея большую нагрузку по кредитам, жители стали все чаще сталкиваться с вопросом передачи их долга в стороннюю компанию. Данная процедура называется продажа долгов.

Практика продажи долгов наиболее популярна, в случае образования задолженности у физического лица, но нередко встречается и ситуация продажи долгов юридических лиц. Понятно, что при покупке долга больше преимуществ получает продающая компания, а не та, которая приобретает. Поэтому давайте разберемся в основных моментах, когда банк продал долг коллекторам.

Может ли банк продать долг?

Вопрос о том, может ли банк продать долг при образовании задолженности, часто возникает как у физических, так и у юридических лиц. Ответ на данный вопрос утвердительный, так как действительно банк имеет право продать долг по кредиту и это оговорено договором, который заключается при оформлении кредита.

Что не маловажно, продажа долгов происходит на условиях покупателя и к должнику можно будет предъявить те требования, которые выдвинет коллекторское агентство.  Поэтому чтобы подобной ситуации не произошло необходимо следовать графику платежей, которые выдаются вместе с договором кредитования.

Очевидно, что при продаже долга цессии выигрывает только кредитор, а должник все больше попадает  в долговую яму. Противником такого поведения банков, выступает Роспотребнадзор, который чаще всего становится на сторону должника.

Причины, по которым банки продают долговые обязательства:

• Продажа долговых обязательств позволяет избавиться от задолженности заемщика, при этом банк покрывает определенные затраты, но не все;
• В случае если у клиента нет движимого и недвижимого имущества, а также банковских счетов, на которые можно наложить арест, то возврат долга может длиться десятилетиями. Именно поэтому, продав задолженность клиента, банк получает заемную сумму обратно, а дальше с должником работает агентство и банк не волнует, как оно получит деньги;
• Банку не выгодно держать большие колл - центры, которые будут обзванивать должников, поэтому этим занимается третье лицо, выкупившее задолженность.
• Цифры о количестве невозвращенных кредитов, каждым банком передаются в Центробанк и чем ниже сумма и количество не вернувшихся кредитов, тем больше льгот банк может получить

Как правило, переуступка долга происходит на условиях 10-30%, но банк не остается в минусе и свое он в любом случае не потеряет. Единственным плюсом для должника в данной ситуации является то, что российским законодательством не урегулирована деятельность коллекторских агентств. Благодаря этому данные организации можно грамотно поставить на место, обратившись в специализированные органы.

Продажа коммунальных долгов

Продажа коммунальных долгов не предусмотрена законодательством. Допустима данная сделка в исключительном случае, когда это предусмотрено в договоре, заключенным между ТСЖ и хозяином квартиры. ТСЖ самостоятельно не занимается «выбиванием» долга по квартплате и поэтому вынуждена передать задолженность в агентство, которое будет заниматься долгами.

Продажа ЖКХ долгов случается крайне редко. Как правило, ТСЖ передает информацию в суд, который обязывает неплательщика оплатить задолженность. Если же после постановления суда долг не оплачивается, информация передается к судебным приставам, которые законным образом получат сумму задолженности.

Обратите внимание: продажа судебного долга не предусмотрена законодательством. После того как суд вынес решение, информация может быть передана только судебным приставам, а они в свою очередь действуют согласно законодательству – описывают имущество, производят арест счетов.

Основные недостатки процедуры

После продажи долгов имущество клиента находится под ударом и на него в любой момент может быть наложен арест. Что важно, коллекторские агентства работают как профессиональные вымогатели, и они не останавливаются не перед чем. Как правило, в них работают профессиональные психологи, которые понимают слабое место клиета, на которое можно надавить.

Многие, кто когда-то сталкивался с проблемой продажи долга, говорят о том, что нарушается Российское законодательство, но на самом деле это не так. В 2013 году был принят закон «О потребительском кредите», согласно которому банк имеет право продать долг третьим лицам. Но для корректного оформления права переуступки заключается договор между банком и коллекторским агентством.

Правила оформления продажи долга

При оформлении договора о продаже долга, можно воспользоваться образцом, который вы найдете ниже. Если говорить о пунктах, которые в обязательном порядке должны в нем содержаться, это:

• Указание суммы долга вплоть до копеек, а также валюта, в которой необходимо вернуть долг;
• Есть ли неустойка. Если да, то необходимо, чтобы была прописана сумма неустойки;
• Информация о кредитном договоре, из-за которого и возникла данная задолженность, а также срок, в который задолженность должна была быть погашена;
• Контактная информация и реквизиты обеих сторон;
• Обязательства, которые были возложены на должника.

Как понять, что ваш договор передан третьему лицу?

Если долг образовался у юридического лица, то, как правило, оно знает о том, что договор будет передан третьему лицу, а вот физическое лицо вряд ли подразумевает о том, что договор будет передан коллекторскому агентству. Поэтому обратите внимание на признаки, при наличии которых можно говорить о передаче задолженности.

• В случае если вам стали поступать звонки от третьих лиц - это признак того, что договор передан третьим лицам;
• При оплате задолженности, которая образовалась на прежний счет, вы получаете ответ от системы, что счет закрыт;
• Поступление писем о задолженности и необходимости оплатить от коллекторского агентства.

Для того чтобы не пришлось столкнуться с проблемой продажи долга,  необходимо вовремя производить оплату по кредитному договору. Поэтому если вы не уверены в том, что справитесь с этим, то лучше не оформлять денежный займ.