Банкротство физических лиц : как, когда, зачем?

В недавнем времени возможность признать физическое лицо банкротом  не существовало. Такой статус применяли исключительно к юридическим лицам, которые не могли в срок и в полном объеме погасить свои обязательства перед кредиторами и другими субъектами.

Но за последние 2-3 года прошли значительные изменения - физическое лицо получило право стать банкротом. Процедура банкротства  физического лица строго регламентирована законом и нормативно-правовыми актами. Главный документ – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Кто может претендовать на статус банкрота?

Для того чтобы физическое лицо могло иметь право инициировать дело о банкротстве в суде, ему нужно понимать, что существует ряд критериев, которым требуется соответствовать, чтобы суд признал его таковым. Кстати, только суд и никто более не может принимать решение о предоставлении такого статуса.

Есть четко прописанные условия банкротства физических лиц, по которому суд проводит оценку платёжеспособности лица и его возможности выполнять свои обязательства перед кредиторами.

Условия, при которых лицо может претендовать на банкротство:

• Сумма задолженности по кредиту обязательно должна превышать 500000 рублей.
• Продолжительность просрочки должна составлять более 3 месяцев.

Относительно второго условия, то здесь понятно. Если человек не платить по своим кредитам более 3-х месяцев, то он выдерживает условие. Относительно первого критерия, то сумма в 500 тыс. рублей может быть применена к нескольким кредитам одновременно, не только к одному.

Какие методы урегулирования конфликта существуют? Процедура банкротства – это возможность решить проблемную ситуацию, которая возникла между физическим лицом и кредитором. И это не значит, что заемщик со статусом банкрота не будет выполнять свои обязательства перед банком.

Варианты решения конфликта:

• Заключение мирового соглашения между всеми участниками судебного процесса;
• Предоставление реструктуризации задолженности или рефинансирование займа;
• Реализация имущества заемщика в счет погашения долга.

Для того, чтобы был применен хотя бы один из рассмотренных вариантов урегулирования конфликтов, необходимо инициирование дела в суде. Как проходит процедура банкротства физического лица, рассмотрим далее.

Инициирование банкротства

В первую очередь, для того, чтобы было начато дело, гражданин должен обратиться в Арбитражный суд с соответствующим заявлением о признании его банкротом. И только после этого ему будет по решению назначен финансовый управляющий, который и будет решать его проблемы.

Главное – это правильно составить заявление. Поскольку после рассмотрения заявления суд может отказать в процедуре банкротства.

Заявление должно быть составлено грамотно и содержать обоснованную причину, почему физическое лицо хочет и имеет право получить статус банкрота.

Такими причинами могут быть:

• Увольнение с работы и потеря официального стабильного дохода;
• Серьёзное заболевание, требующее дорогостоящего лечения;
• Смерть кормильца в семье;
• Понижение по службе и снижение заработной платы и т.д.;
• Плата по кредитам составляет большую часть бюджета, после чего в распоряжении семьи остается меньше прожиточного минимума на одного члена семьи;

Все это детально и с описанием необходимо прописать. Помимо этого в заявлении указать перечень документов, которые прилагаются к заявлению. Дополнительные документы для банкротства физического лица:

• Копия паспорта и идентификационного кода;
• Копия кредитного договора;
• Справка об официальном уровне дохода;
• Справка из центра занятости;
• Документы, подтверждающие факт смерти или болезни.

В суд необходимо предоставить максимально возможное количество справок и документов, которые подтвердят невозможность покрывать долги по ссудам перед кредиторами.

После того, как документы будут приняты, начинается рассмотрение дела. Кстати, если в первый раз будет отказано в признании физического лица банкротом, у него есть 10 дней на обжалование решения.

Если же будет одобрено положительное решение по истцу о его невозможности погашать займ, то тогда к нему прикрепляют финансового управляющего, который должен решить все вопросы с кредиторами.

Функционал финансового управляющего

Финансовый управляющий – это прикрепленный к банкроту квалифицированный сотрудник, имеющий определенные права и функции в деле. Его главная цель работы – найти наиболее выгодные пути решения проблемы. Представляет исключительно интересы заемщика, то есть банкрота.

Он имеет следующие права:

• Представлять интересы истца в суде;
• Проводить переговоры со всеми кредиторами;
• Разрабатывать возможный план погашения займов;
• Проводить анализ платежеспособности физ. лица;
• Оперативно контролировать погашение займа по рефинансированному кредиту и т.д.

Следует отметить, что услуги такого защитника не бесплатны. В среднем его оплата по РФ составляет около 1000-1500 рублей за дело или 2-3% от суммы погашения перед кредиторами. По факту, если говорить о том, сколько стоит процедура банкротства физического лица, то следует отметить, что в ее стоимость входят и услуги управляющего.

Пошаговая инструкция признания банкротом

Таким образом, если Вы хотите получить статус банкрота, то для вас пошаговая инструкция банкротства физических лиц:

• Собрать весь пакет документов, подтверждающий неплатежеспособность по кредитам;
• Составить заявление и обратиться в суд;
• Получить статус банкрота и вариант, как будет урегулирован конфликт;
• Выполнить весь алгоритм действий, утвержденный финансовым управляющим и кредиторами.

Есть помимо обычной процедуры, упрощенная процедура банкротства физического лица. Ее преимущество в том,  что по ней не будет применена процедура реструктуризации долга и прикрепления финансового управляющего. Банкрот должен будет сам реализовать свое имущество и погасить задолженность.

Главный минус – есть четкие ограничения, по которым может быть применена процедура:

• количество кредиторов – не более 10;
• сумма задолженности – не более 900 тыс. рублей;
• в течение шести месяцев до обращения сумма возникшей задолженности не должна превышать 25 % от общей задолженности по кредитам.

Каждый самостоятельно решает: по какой процедуре он хочет пройти. Но на данный момент, можно не самостоятельно обращаться в суд, а искать посредника, что тоже не плохо. Такие компании специализируются именно на представительстве исключительно ваших интересов. Правда, говорить о четкой сумму, по которой можно оценить сколько стоят  услуги по банкротству физического лица в каждой отдельной конторе сложно. Необходимо анализировать и сравнивать.

Также заемщик, который видит, что он не может выполнить всех обязательств перед кредиторами должен понимать, что лучше не затягивать. Необходимо сразу обращаться за помощью, чтобы избежать больших сумм штрафов и пени. Как показывают отзывы прошедших процедуру банкротства физических лиц, то ничего сложно в ней нет, конечно, если обратиться вовремя.